互联网金融对商业银行信贷业务的影响？具体结合互联网理财，网络信贷等模式来阐述，并叙述他们作用机制?

感谢您的提问！

一、互联网金融技术对商业银行信贷产品的影响

1、对潜在客户营销方面的影响

随着网络技术的发展，商业银行的网上银行和手机银行逐渐普及，客户数量也逐渐增加。商业银行对潜在客户的利用效率远比互联网公司要低，比如阿里可以通过后台分析用户交易情况，就能够了解这些用户们的真实情况，从而推知谁有信贷产品的需求，信贷需求的额度有多少等，从而做出准确的营销策略。而这对于具有“尊贵血统”的商业银行传统信贷产品来说是难以想象的。由于互联网的便利和大数据技术的应用，对潜在客户的获得以及客户的调查和管理变得更加容易，这很有可能改变“二八法则”，也使银行对于当前的产品服务对象以及营销方式进行思考。

2、对风险管理模式的影响

在过去，银行信贷产品之所以不能下沉，是因为风险管理的成本过高，而互联网技术特别是大数据技术的出现使这一情况得到了改善。大数据技术能够帮助银行更有效的分析已有的通过各种业务收集的大量金融相关数据，进而分析客户的真实信贷需求和信用水平，同时也可以帮助银行获得互联网图片、音频、视频等非结构数据，对客户信息进行全方位的把控。

二、互联网金融信贷平台对商业银行信贷产品的影响

1、分流客户群体

网贷平台的门槛低，对申请人财务状况等要求不高，基于互联网，范围非常大，而且信贷期限、利息、还款方式等都较为灵活，只要双方达成一致就可以完成交易，简化了业务流程，资金可以迅速到账。此外，在利率市场化、金融脱媒化以及政策支持的大环境下，一些大型银行进行了产品创新、业务下沉，将个人和小微企业等小微信贷作为信贷产品转型的目标市场，而网贷平台的飞速发展正在分流商业银行的潜在客户群体。

2、对产品理念的启发

网贷平台作为有效的金融融资渠道，使个人和企业通过平台实现资金的最大效用，弥补了长久以来银行产品的空缺。这为银行处理与客户关系、改善信贷流程机制以及产品创新提供了新思路，正是因为这样，银行致力于对产品目标市场的下沉，并且纷纷涉足网贷领域，如2011年平安银行成立陆金所，招商银行紧随其后推出e+稳健融资，中国银行深圳分行则成立了“中银投融服务平台”，这些网贷平台可以直接联系起投融资双方的投融资信息，增进投融资双方的互动。

三、互联网金融产品对商业银行信贷产品的影响

1、对银行利润的影响

互联网信贷产品的出现以及以上提到的网络信贷平台为客户提供了融资的新方式和更为便捷的融资渠道，这使得对商业银行传统信贷产品的需求锐减。随着客户资源的收缩和转移，商业银行信贷产品的交易量下降，进而影响商业银行产品的利息收入。收入方面，商业银行信贷产品的收入受到互联网信贷产品的严重影响。而在产品成本方面，无论是人力成本还是运作的固定成本商业银行都要远远高于互联网机构推出的信贷产品。所以，相较于互联网信贷产品所产生的高成本低收入，导致了商业银行基于信贷产品的利润收入大大减少。

2、对产品销售渠道的影响

互联网信贷产品皆通过手机或互联网终端线上交易，而以往的商业银行更为依赖物理网点的销售。但如今，国内各个商业银行进行的产品创新都开始重视渠道问题，建立了网络银行、手机银行和微信银行等新型销售渠道，追求渠道多样化和提供便捷的产品，从而得到市场的青睐。

更多数据请参考前瞻产业研究院《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》，同时前瞻产业研究院还提供产业大数据、产业规划、产业申报、产业园区规划、产业招商引资等解决方案。

更多深度行业分析尽在【前瞻经济学人APP】，还可以与500+经济学家/资深行业研究院交流互动。