金融改革促使城市商业银行变则通、通则灵

随着中国金融改革逐步推进，利率市场化进程不断加快，资本监管日趋严厉，对于城市商业银行来说，严重依赖息差收入的经营模式面临着越来越多的挑战。城商行应当借助于金融改革的契机，努力求变，实现自身业务的持续发展。

国家“十二五”规划纲要中，明确提出要稳步推进利率市场化改革，利率市场化改革在“十二五”期间将迈出重大步伐。

2012年6月7日，中国人民银行宣布下调存贷款利率25个基点，同时放宽利率浮动区间，即将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，而将贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。2012年7月6日，中国人民银行再次下调存贷款利率，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。两次放宽利率浮动区间，表明我国利率市场化改革开启了新的篇章。

2012年11月12日，央行行长周小川明确指出，从改革开放的全过程来看，最近这个阶段，利率市场化改革实际上在不断加快。

伴随着利率市场化的推进，商业银行将受到巨大影响。按照国外经验，利率市场化初期，利率水平将整体上涨，存贷利差将大幅缩小，这将大幅削减以存贷业务为主的中资银行利润，对城市商业银行的业务影响则更为巨大。

而从银行业自身来讲，资本监管的强化也对其经营造成了一定的影响。

2013年起，中国版“巴塞尔协议Ⅲ”正式实施，银行业面临着日益刚性的监管约束，资本约束的压力越来越大;同时政府推动构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架，全面覆盖商业银行经营管理的各个方面。资本监管强化对城商行的资本提出了更高的要求，从而直接影响到了城商行的经营。

相比大型商业银行，城商行信用等级偏低，其补充资本的能力相对比较弱，发行次级债的利率要比股份制银行、国有银行要高，直接导致其融资成本居高不下，城商行过去那种依靠资本消耗的粗放型发展模式已难以为继。

利息收入占比高、手续费和佣金收入占比低是国内商业银行收入结构的一个普遍特征，这一特点对于城市商业银行而言尤为明显。由于历史原因，城商行的发展与地方经济紧密相连，作为地方政府推行基建工程的重要融资平台，城商行在投资项目上从来“不愁吃穿”，这直接导致城商行发展严重依赖地方项目，严重依赖息差收入。

2011年，城商行利息净收入占营业收入比重高达85.2%，高于大型商业银行的76.9%，而手续费和佣金净收入占营业收入比重为4.4%，远远低于大型商业银行的19.3%。这样来看，金融深化改革的冲击对于城商行的冲击要远远大于大型商业银行，城商行的经营发展面临的困境越来越严峻。

2011年城商行与大型商业银行收入结构比较

资料来源：前瞻产业研究院《中国城市商业银行市场前瞻与发展战略规划分析报告》

前瞻产业研究院金融行业研究小组认为，在金融改革逐步深化的过程中，城商行必须寻找新的发展道路。结合自身区域性、决策链短等优势，城商行在资产业务和中间业务方面都有很大的发展潜力。

在资产业务方面，城商行应调整贷款业务方向。一方面，专注于区域小微企业贷款业务，如哈尔滨银行开展的小企业贷款服务，另一方面，根据地域特点，发展特色贷款业务，如龙江银行发展的“农业供应链金融”模式。

在中间业务方面，城商行应加大中间业务发展，借助于社区银行的定位优势，大力发展电子银行业务、信用卡业务和银行理财业务等，拓展中间业务收入空间。

前瞻产业研究院金融行业研究小组分析认为，金融改革的不断推进，对于城商行来说，既是机遇也是挑战，城商行假如能够及时求变，必然能够找到正确的发展之路，从而实现更好的发展。