银行主要靠什么赚钱，仅仅是靠放贷和投资吗？中小额贷款依旧那么难贷吗？

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根据通联数据显示，2014-2018年，我国上市银行的营业收入呈逐年增长趋势。2018年，上市银行实现的营业收入达到42228.9亿元，同比增长9.16%。截止至2019年第一季度，共创造营收12311.94亿元。可以看出我国上市公司的盈利能力较强。

图1：2014-2019年我国上市银行营业收入情况

根据《银行法》规定，我国银行可以从事吸收公众存款、办理国内外结算、发行金融债券、从事同业拆借等业务。

图2：我国商业银行的业务范围

因此，放贷并仅仅是银行的唯一业务。从当前形式来看，中小企业融资受自身条件的影响，从银行获取融资难度较大。

贷款业务占绝对比重

通过对国有六大商业银行营业收入的整理可知，商业银行的收入来源为利息收入、手续费及佣金收入、其他业务收入、投资收益、公允价值变动净损失、汇总及汇率产品收益，部分银行有保险业务收入，比如中国银行（该行财报未将此业务按产品做细分披露）和建设银行。利息收入（对公和对私贷款业务收入）占绝对比重，均在80%以上，其中邮储银行接近90%。

图表 1：2018年国有六大商业银行营业收入按产品分析（单位：亿元，%）

注：邮储银行自2019年起纳入“大型商业银行”汇总口径。

难的不是中小额贷款，而是小微企业贷款

2019年6月24日，中国人民银行、中国银保监会首次发布《中国小微企业金融服务白皮书》。白皮书显示，截至2018年末，我国小微企业法人贷款余额26万亿元，占全部企业贷款的32.1%。

图表2：2015-2018年我国小微企业贷款余额及占企业贷款余额情况（单位：万亿元，%）

银保监会方面表示，截至2019年6月，有贷款的小微企业是660万户，占正常经营的小微企业的户数大概在25%左右；对个体工商户贷款的户数有1200万户，占整个个体工商户贷款覆盖率大概是16%。

图表3：小微企业贷款现状

对于商业银行而言，以往服务传统产业的押品模式、风控模式与思维惯性下，小微企业生命周期短，盈利水平不稳定，信息难掌握、不对称导致信用水平不高，是银行靠赚取存贷差实现稳健运营的劣质客户群。

截至2019年5月末全国金融机构单户授信1000万元以下小微企业贷款不良率是5.9%，比大型企业高出4.5个百分点，比中型企业高出3.3个百分点，不良贷款率高是中小企业融资难的根本原因。

图表4：小微企业融资难原因分析

2019年国家推出了很多政策扶持小微企业。主要包括：减税降费、金融扶持、优化政府服务，实现简政放权。市场上，一方面国有商业银行不断创新小微企业贷款产品，降低审批门槛；另一方面，为小微企业服务的金融机构崛起，比如民营银行和小额贷款公司，小微企业贷款难题正一步步化解。

当前，17家民营银行的业务定位多聚焦于小微企业、“三农”、自贸区和科创企业等金融需求，通过向具有自身特色和优势的客户群体提供有针对性、便利的金融服务，实现差异化精准定位。

图表5：民营银行发展定位

小贷公司与银行和其他传统线下贷款机构相比，存在成本低期限长、额度高交易体验更快更灵活等优势。与传统渠道相比，小贷平台能够为用户提供卓越体验和更多元化产品组合，未来必然会成为更多消费者消费金融服务提供商的首要选择。

图表6：金融机构贷款产品比较

感谢您的提问，希望以上回答会对您有所帮助。