上半年银行业绩不佳 银行业何去何从

上市银行半年报已经全部发布，银行利润增速全部放缓，其半年的“成绩单”并不乐观。上市银行业绩不佳的原因主要有以下几点：首先是不良贷款率的攀升。截至今年二季度末，商业银行不良贷款余额10919亿元，较上季末增加1094亿元。不良贷款率1.5%，较上季末上升0.11个百分点。而在今年一季度，中国银行业不良贷款新增1410亿元，季度增幅创下新纪录。中国银行业不良贷款余额连续14个季度反弹，不良率连续8个季度上升。不良贷款持续恶化，银行就需要提取更多的利润做拨备，导致银行利润增速下滑；其次是利率市场化的影响。在利率市场化改革背景下，银行业利差不断收窄，躺着吃息差的日子一去不复返；最后是互联网金融对银行的业绩形成冲击。

在这种困境下，银行业何去何从？中间业务、非利息收入可以是银行的盈利突破口。前瞻产业研究院发布的《中小商业银行业月度市场监测分析报告》显示，2015年上半年上市银行非利息净收入水平较2014年同期均有所增长。2011-2015年上半年上市中小银行非利息净收入规模情况如下：

图表1：2011-2015年上市中小银行非利息净收入水平（单位：亿元）

资料来源：前瞻产业研究院整理

除了拓展非利息收入的盈利空间外，银行业要可持续发展，还可以从以下几点出发：

1、海外经营

中国商业银行海外业务拓展路径主要有三种：自己设立机构、并购当地银行、与海外银行机构建立代理行关系。这三种方式没有绝对的对错，各家银行应当根据是否与自己经营特点、风险管理能力相匹配等条件来抉择。

目前中资银行海外机构开展的服务还主要是承接其国内客户的境外金融服务需求，境外机构的本地化业务还没有发展起来，即便有，也主要是在当地银行的牵头下，以银团贷款的方式辅助性参与。

随着“走出去”企业经营范围不断扩大，交易方式不断创新，境内外联动业务的产品线不断完善，从最初的出口买方信贷，发展到出口卖方信贷、项目融资、应收账款融资、国际商业贷款、设备出口租赁、国际结算和全球现金管理、进口预付货款融资、出口订单融资等多个品种。中资银行的国际化水平仍然很低，其海外业务客户基础仍较为薄弱，应深入推进各境外机构的本土化经营，加速“落地”。

随着跨境贸易人民币结算全面铺开，深圳前海跨境人民币贷款业务正式推出，人民币国际化目前已步入全新阶段。在人民币国际化推进阶段，中资银行普遍致力于成为人民币清算行。一旦获得境外人民币清算行的地位，不仅意味着大量资金沉淀和中间业务收入，还能够以清算产品带动贸易融资、出口信贷、金融机构融资、外汇衍生工具乃至发行债券等投资银行一系列产品链的发展。

2、网络化经营

随着互联网金融的发展，消费者更多选择网络办理银行业务，传统的柜台业务量正在大幅减少，为适应新的消费方式，银行也在采取减少分行和裁员等措施。银行还可以将主要产品与服务推向互联网和移动端，做到随时随地提供服务，不断丰富移动支付产品，建立网络银行服务基础。

银行线上与线下相融合的服务模式可以描述为：在线上低成本获取客户，线下安排专业地面部队精准营销；对线下的存量客户，后续服务采用线上模式，提高效率。此外，银行借助互联网技术线上布局的同时，也对线下网点转型。银行借力新技术，改造业务流程，提升客户体验。自动存取款机、外币自助兑换机、远程开卡机等高科技设备解决了排队难、等号久的难题。人脸识别技术和大数据采集则缩短了业务办理时间。

总而言之，银行将互联网技术、大数据融入金融创新是一个发展的趋势。线上与线下，新兴与传统的无缝对接，正在推动金融服务走向更广阔的市场。

3、混业经营

银行可以探索综合经营模式，整合证券、基金、保险、信托、租赁等多种行业资源，弥补存贷业务发展不足，成为全面的资产管理专家。面对着激烈的国际经济竞争，分业经营已经不适合我国当前国民经济的发展，所以混业经营最终会成为我国商业银行的必然选择。

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