村镇银行服务“三农”效果未达预期 扩张步伐不图快

· 农村金融改革政策推进

2013年2月19日，中国银监会发布《关于做好2013年农村金融服务工作的通知》(银监办发〔2013〕51号)，通知不仅明确提出了“加大涉农信贷投放”的要求。而对农村金融服务改革的要求，也体现在最新的中央一号文件，以及中央农村工作会议等里面。

农村金融改革过程中，2007年开始推进新型农村金融机构的建设。截至2011年末，全国已组建新型农村金融机构786家，其中村镇银行726家，贷款公司10家，农村资金互助社50家。

服务于“三农”的新型农村金融中，村镇银行被赋予重望，无论是政策支持力度还是其发展前景均被看好，但最终效果却没有真正体现。

· 村镇银行“农村包围城市”

1、布局上“农村包围城市”——主要布局于东部发达地区

目前村镇银行设立有55%以上是布局在中西部地区。但是从平均注册资本来看，很明显显示出其依旧“嫌贫爱富”。

村镇银行平均注册资本规模逐年扩大。2008年为2848万元，截至2012年6月799家村镇银行平均注册资本5970万元。东中西部地区差异较大，东部地区村镇银行注册资本是中部和西部地区的两倍以上。

因此，西部地区村镇银行所能够发挥的作用要大打折扣，这与监管部门设立村镇银行的初衷相违背。投资者在这些地方的投资意愿较低，落后地区金融资源规模依旧落后发达地区太多。

2、业务上“农村包围城市”

村镇银行部分实现盈利，但整体盈利状况不太乐观，作为新的市场进入者，很多村镇银行贷款规模还未达到盈亏平衡要求，要在发展相对较为缓慢的农村地区实现盈利，一般需要3年的时间。村镇银行面对的是最微小的中小企业和广大农户，成本高、利润低，只有做上规模，才能有效益，短期内实现盈利比较困难。

另外出于追求较好的收益，在业务上，部分村镇银行希望与其他银行竞争，争取平台公司贷款和城市业务，偏离了“三农”服务。

· 村镇银行业务规模受限

村镇银行存款规模不断扩大，截至2012年11月，全国村镇银行存款规模为2205亿元，较年初增加69%。但是目前不少村镇银行存贷比状况面临较大的压力，存贷比超过80%甚至90%的案例不在少数。2012年3月份的数据显示，村镇银行存贷比平均水平在85.9%。

图表1：2009-2012年不同时点村镇银行存贷比变化情况(单位：%)

数据来源：前瞻产业研究院整理

· 村镇银行银行扩展步伐放缓

村镇银行2007年首先开始试点。2012年9月为止，共有799家村镇银行开业，可以知道2012年新开业的村镇银行相对减少。

图表2：2007-2012年村镇银行数量增长情况(单位：家)

数据来源：前瞻产业研究院整理

在村镇银行服务偏离“三农”情况下，村镇银行过快扩张不能促进农村金融服务的改善。