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个人信用贷款行业的前景如何?

琳琳

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2020年05月20日提问
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    葛倩 葛倩 的回答 2020-05-20 11:56

    个人信用贷款是指银行或者金融公司通过客户信用状况,还款能力进行一定的额度的授信。一般来说资信良好、有固定住所和稳定收入、还贷来源充足的人都能申请。个人信用贷款可用于诸如购车、房屋装修、旅游等消费使用,但一般不能用于支付购房款。一般银行会规定贷款申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域,借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。

    随着金融改革的不断深入,我国的金融市场有了长足的发展,市场参与主体具有多样性,个人信贷产品不断丰富。近年来,我国个人信用贷款余额稳步增长,金融科技不断发展,贷款业务办理更加方便快捷,整体看来,个人信用贷款行业发展前景良好。

    1、市场需求不断增加

    2010-2019年10年间,消费贷款规模实现4倍增长;消费贷款占总贷款余额比重逐年上升,中国人民银行数据显示,我国个人整体信贷消费余额从2015年的18.95万亿升至2019年的43.97万亿,年复合增速达23.42%。

    图表1:2015-2019年我国个人整体信贷消费贷款余额(单位:万亿元)

    资料来源:人民银行

    据中国人民银行数据,我国短期信贷消费余额从2015年的4.1万亿上升至2019年的9.92万亿,年复合增速达24.72%。

    图表 2:2015-2019年我国短期信贷消费余额(单位:万亿元)

    资料来源:人民银行

    2、市场服务主体具有多样性

    除了银行传统线下审批服务,近年来我国互联网金融也发展得风生水起,主要参与互联网消费金融的主体为银行的个人贷款和信用卡业务、民营银行、消费金融公司、小贷公司以及网贷平台。其中,从数据来,个人消费金融的需求很大,市场空间很大。仅仅微众的微粒贷、阿里的花呗和借呗数据都达千亿级别,后续几年的增速可期。消费金融公司合计也有千亿级别,网贷行业也有8千亿左右的存量,因此即使剔除银行数据,互联网消费金融贷款规模目前大致估算也在1.5-2万亿元,未来还能保持一定的增速。

    3、金融科技环境不断优化

    相比于贷后智能催收机器人还远未达到替代人的程度,个人信贷业务在金融科技的加持下早已实现纯线上审核放款,且无需人工干预。金融科技发展到今天,给线上业务带来的变化早已不仅仅是替代人工,提升工作效率那么简单,而应该利用大数据、人工智能等技术更广泛地获客,高效地完成更合理的风险定价。要做到这一点,只依靠央行征信数据、政府数据、法院数据等常规数据信息显然不够,还需要与其他征信公司、大数据公司、金融科技公司进行合作丰富数据源。

    例如交通银行与北京集奥聚合科技有限公司、中诚信征信有限公司、鹏元征信有限公司等合作;光大银行与考拉征信服务有限公司、北京中数智汇科技股份有限公司等合作;招商银行与浙江诺诺网络科技有限公司、试金石信用服务有限公司合作等合作。

    截至当前,已有10家银行成立了金融科技子公司,这应该是传统银行重视金融科技最直接的方式。相信再过几年,银行在金融科技领域可以扮演更重要的角色,消费金融行业也可以迎来百花齐放的时代。

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