阿里小贷审核将更加严格

风险防控模型

“这些数据对我们来说是一个补充 。”阿里小微金融服务集团公关部相关人士表示，对于部分商家，可以在数据和周期维度上进行更好的评级，因为很多商家的经营时间比较短。

他称，对于商家资质审核、风险把控主要还是依靠4年来形成的信用贷款系统。不同于传统信贷，阿里平台上的小商家有其独特的特征。作为小微企业，大部分没有完整的财务报表，因此更多地通过其在淘宝、天猫、1688平台上的经营交易数据作为主要授信依据。

据了解，目前阿里小贷有数百个模型同时运转，通过技术评估商家经营情况。比较典型的是水文模型、滴灌模型、虚假交易模型等。以水文模型为例，其在构建时，需要分析数年里千万家淘宝店铺的近3万多个指标，在过程中还要解决海量数据如何在云计算平台进行加工运算处理，如何在3万多个指标里进行大浪淘金般的数据挖掘等两大难题。其涉及的维度涵盖800亿信息项的店铺历史数据(评价、收藏、钻石等级等)和基础数据的衍生变化。

通过这样的模型预测商家的资质和资金需求。阿里小微金融服务集团公关部相关人士表示，维度很多，甚至阿里旺旺的在线时长也会成为评估的一项。他还表示，与传统信贷不同的是，阿里小贷的风险防控是前置的，选择客户时就接入风险防控，发放贷款后会以各个模型去监控商家，当其触犯了某条规则时，阿里小贷就会启动一定的机制，从商家支付宝账户中直接扣款，而不会让坏账到最后一天。

上述知情人士表示，阿里小贷的模式逐步成型，接下来更多的是完善，比如接入ISV的数据，同时下一步可能向阿里系以外发展。

记者从相关渠道获悉，阿里小贷团队曾表示，接入ISV的数据后，将推动第二期产品研发，即通过ERP系统调用数据对其它平台上的商家资质进行审核，进而完成信贷。

随着电商平台逐步增加，商家的渠道布局也越来越多，显然，阿里小贷拿到其它电商平台的相关数据并不现实，但ISV作为ERP系统提供商和相关数据存储者，这样的合作依然存在想象空间。

但阿里小微金融服务集团公关部相关人士对此予以否认，阿里小贷依然聚焦于阿里体系内的商家。同时表示，未来可能会与金融机构合作，不仅仅是提供数据，更多的将阿里小贷的信贷模式与金融机构的传统模式进行融合。

结语：阿里金融小贷业务的客户都是阿里集团各电商业务板块中的商户，这为小微放贷提供了基础。