阿里小贷审核将更加严格

小额贷款公司的出现令电子商务企业独立开展网络融资服务成为可能。以阿里金融为例，阿里巴巴分别于2010年与2011年开设两家小额贷款公司，利用小贷公司作为信贷投放窗口，将目标客户严格限于阿里系电商平台的注册会员商户，在线上完成贷前贷后的所有流程。

阿里小贷团队目前正在与电商第三方软件服务商(以下简称ISV)接触，拟将后者拥有的商家数据，纳入发放贷款的审核数据模型中。这意味着，未来阿里小贷对商家的审核更加严格。

一位不愿透露姓名的知情人士向记者透露，阿里小贷去年年底已经在讨论这个项目，今年前半年开始与阿里投资的商派、万里牛、禾唐等三四家ISV接触，并且签订了相关协议。

据了解，双方合作的基本模式为，一旦商家有贷款需求，可以向阿里提交申请和相关资料，随后阿里对其经营情况进行验证，而审核的数据除了阿里本身拥有的数据外，还会通过API向ISV调用数据，这一环节在以前是没有的。

上述知情人士称，ISV将从中获得两笔收入，一是数据使用费用，二是贷款使用费用，即如果ISV提供的数据可以提高某一商家的贷款额度，高出部分的利息将按一定比例分给ISV。而这部分将成为ISV的主要收入。

阿里小微金融服务集团公关部向记者确认，阿里小贷有这个方向，ISV作为一个数据来源，将丰富原有的数据模型，但不会是一个主流，只会选择几家ISV合作。而对于具体的合作模式与收益分成，其并没有透露。

截至今年3月底，阿里小贷累积向70多万商家提供1900亿元贷款。近4年的发展，阿里小贷在互联网金融领域已逐步构建起一套信用贷款流程，并逐步走向开放，此次与第三方服务商合作，也被视为构建其生态的一环。公关部同时表示，未来可能还会与金融机构合作。

审核更严格

上述知情人士表示，加入ISV的数据，阿里小贷对申请贷款的商家审核将更加严格，但同时也可以提高部分优质商家的贷款额度，这也是此项目实施的主要目的。

阿里小贷目前针对的客户群体覆盖淘宝、天猫、1688等阿里旗下电商平台的商家。据了解，阿里小贷的信用贷款实行预授制，即无论商家是否有贷款需求，阿里小贷都会通过数据模型对商家做出信用评级，与此对应的是授信额度。一旦商家申请贷款，在提交资料，通过验证后，直接发放贷款。

据上述知情人士称，阿里之前的数据模型中无法调用商家的财务数据进行验证，更多的采用销售数据。财务数据包括商品成本、利润、周转率、甚至人力和快递成本等，而销售数据主要以销量、销售额、流水等数据为主。阿里小微金融服务集团公关部也表示，具体到商家的利润、总成本等，阿里并不掌握这些数据。

在传统信贷过程中，财务数据是金融机构审核的项目。尽管阿里小贷的互联网金融实行多维度审核，包括结构化和非结构化数据(比如商家提供的宝贝数量、评价等)，但财务数据依然是其中重要的一部分。

如何获得小微商家的财务数据，ERP(企业资源计划)系统是一个很好的管道。这也是阿里小贷选择ISV合作的重要考虑。目前阿里的几大平台只提供基础接口，像ERP这样的深度定制系统则由ISV提供。

上述知情人士表示，加入财务数据可以改善阿里小贷的数据模型，提高贷前的审核广度，增加贷中的验证深度，跟踪贷后的经营情况，加强风险防控。这种模式下，阿里小贷对商家的经营状况掌握得更加深入，甚至可以跟踪每个快递的成本。一定程度上，也防止了商家在提交资料中出现的虚报等造假行为。

作为数据拥有者和使用者，阿里和第三方服务商必须在得到商家的授权情况下使用。一旦该数据提高了商家的授信额度，或者帮助之前无授信额度的商家获得额度，第三方服务商将从收益中分成。

今年2月份，阿里已经要求所有服务阿里电商的第三方服务商应用进入“聚石塔”，也就意味着，沉淀在ISV服务器上的数据即储存在阿里的“聚石塔”内，包括此次合作在内，阿里小贷可以在内部直接调用，而不用担心数据传输的问题。