发改委欲大幅下调刷卡手续费 支付行业“地震”

除了作为收单机构的银行会出于讨好商户而“互相伤害”，银行委托的各种第三方机构也极大地纵容甚至协助商户套用扣率。以银联控股、目前市场份额最大的收单机构“银联商务”为例，据业内透露，其为扩大规模也常有类似之举。如帮高扣率商户申请公益类商户的编码(MCC)，然后再以月结方式收取一定的“补分润”。

去年，银联曾组织过一次全行业MCC套用监测，监测结果虽并未对外披露，但据某股份制银行收单业务负责人透露，目前全国200多万商户中，套用MCC的占比超过30%。

发卡行“叫苦”

套用扣率盛行直接拉低了发卡行的综合回佣收益率。据了解，目前发卡行平均商户回佣为交易金额的0.35%，仅个别银行达到0.4%。

这个收益率勉强能够覆盖成本。由于持卡人刷信用卡时，信用卡中心需要先垫付资金，免息期一般为50天。按目前银行间市场一年期拆借利率3.5%~4%来看，资金的月利率在0.3%左右。再加上运营成本，上述收益率显得捉襟见肘。

但根据发改委讨论稿，原来高收益的餐饮娱乐类商户扣率下调近半，批发公益类则维持现行优惠。意味着发卡行的回佣收益进一步压缩，因此银行业对发改委的方案普遍“反弹”。

“银行不指望商户回佣盈利，但也不能亏损，这是发卡行的普遍共识。”某股份制银行卡中心人士称。他认为，如果发改委强推新规，银行势必会通过缩短信用卡免息期、增加年费等将成本转嫁给持卡人，同时限制低回佣商户的刷卡金额。“很可能持卡人刷卡时会遇到因为银行后台不支持而交易失败的情形，这又会导致信用卡市场的萎缩。”

发改委要下调刷卡手续费，对支付行业来说，无异于一场“地震”，恐怕目前市场格局将会发生微妙变化。