工行“封杀”拉卡拉 第三方支付公司集体面临危局

图为拉卡拉服务终端

拉卡拉最近遇到了“烦恼”。

“我们和银行的合作这一年是越来越密切，越来越紧密，规模越来越大。”本月初，拉卡拉董事长孙陶然曾这样宣扬与银行之间的“亲密关系”，话音未落，用户在“拉卡拉”终端上使用工行借记卡时，无论是转账、缴费还是信用卡还款，所有交易都被停止。

“拉卡拉”被封杀的说法甚嚣尘上，从事手机支付的第三方支付公司钱袋宝也遭遇类似境遇。虽然一周后交易恢复，但第三方支付与银行之间的龃龉已现：随着支付市场越做越大，尤其是支付公司获得了基金直销支付牌照后，银行渠道一家独大的方式受到冲击。

“如果没有第三方支付公司，银行卡也不会有那么活跃的交易量和使用率，利益的冲突和矛盾只是暂时的。”钱袋宝执行董事孙江涛说，同样的业务多方来做，在市场上形成竞争是必然的。牵扯到利润分成等问题时，第三方支付公司与银行可能会产生分歧，但更多的还是合作。

每天15万用户支付“卡壳”

据前瞻网记者了解，事情发生在5月13日，当日用户在“拉卡拉”终端上使用工行借记卡时，无论是转账、缴费还是信用卡还款，所有交易都被停止。

拉卡拉5月14日在其微博上表示：“昨天客服小妹就接到3万多个电话，今天的电话就更多了。手已严重抽筋，全是工行借记卡还款失败问题。”此后拉卡拉表示，已向银联反映这一情况。据前瞻网记者了解，在信用卡还款业务转出卡中，工行占比约30%，由此受影响的用户每天约15万人次。

拉卡拉客服人员表示，交易问题源自设备出现故障，并表示，“这是公司的统一口径”。

拉卡拉官方则对此事讳莫如深，拉卡拉董事长孙陶然只是强调，不存在“封杀”这种说法。跨行还款业务流程复杂，涉及面广，由于系统升级原因导致部分工行卡不能正常使用。

从事手机支付的第三方支付公司钱袋宝也遭遇类似境遇。钱袋宝客服解释称，该公司与工行的合作是通过银联进行的。公司周一将问题反映给银联后，银联回复，由于近日工行退出与银联的一项信用卡还款合作，工商银行借记卡将不作为给信用卡还款的支付方，只要是与银联签署协议的第三方支付公司，例如钱袋宝、拉卡拉，都会出现工商银行借记卡无法进行转出交易的情况。

单一通道运行带来的困局

在拉卡拉的支付网络上，连接着银联、银行以及终端网点三方。借助铺设于便利店当中的自助刷卡终端机，拉卡拉在自创的电子账单运营平台上，为出账机构提供电子账单汇聚、生成、展现和支付的服务，另一方面为消费者提供以刷卡支付为主体的支付服务。

与其他电子支付方式比较而言，拉卡拉的便利之处，在于它保留了银行卡的使用方式，保持用户原有的使用习惯——只要在拉卡拉终端刷卡，并输入原有的账户密码之后再输入对方账号，便可完成远程的支付交易。

依据不同的业务来源，拉卡拉设计了不同的费用标准和分账模式。以公共事业缴费为例，公共事业单位一般会向银行和第三方给出0 .3%的服务费，然后依据银行、银联、拉卡拉在这个服务链条中所承担的角色进行分配：发卡行占70%，拉卡拉占20%，银联占10%。

对于拉卡拉来说，如何利用规模优势提高盈利能力是其中关键。“拉卡拉的业务模式的奥妙在于大量的规模，要有更多的人来使用。”孙陶然说。

据前瞻产业研究院数据显示，截至2011年底，拉卡拉家用机销售突破了30万台，而拉卡拉更完成了对全国便利店体系超95%的覆盖。今年每月超2000万笔的刷卡支付业务量，让拉卡拉实现了月度的扭亏为盈。

即便如此，一旦银行或银联采取攻势，拉卡拉之类第三方支付立马陷入被动。拉卡拉与工行是通过中国银联的通道来做支付、结算。清算通道为“支付公司—银联—银行”，有行业人士表示，在这一单一的通道中，一旦银行或银联暂停其业务，第三方支付公司就无还手之力，“第三方支付公司对银联和银行的依赖可见一斑”。

银行业开始绝地反击?

一边是日益壮大的第三方支付军团，另一边是银行试图分羹。

据前瞻产业研究院监测，2011年第三方支付行业继续保持强劲增长，整体交易规模达到2.2万亿元，同比增长118%。预计到2013年，中国电子支付行业交易规模将超4万亿元。