渣打银行小微贷款出乱象 利息21%直追高利贷

一个不容争议的事实是，无论是2009年，还是当前，这个21%的年利率水平都处在绝对的高位，几乎等同于民间的高利贷借款利息，由此看来，渣打银行所高调宣称的“体贴小微企业”，显得有些言不由衷。

就这个利率情况，记者咨询了一位股份制银行客户经理王先生，在听到21%的年利率之后，他的第一反应是，“这不是银行贷款吧?银行哪有这么高的利率。” 对于银行的个人贷款业务而言，王经理表示：“这个利率非常高”。

一位人士评价：“这近似民间借贷的高利贷水平，渣打的做法违背了银监会支持小微的规定”。

对民间借贷的利率，按照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过商业银行同类贷款基准利率的4倍，超过4倍的界定为高利贷，超过4倍部分的利息不受法律保护。

事实证明，渣打银行的贷款利率，不仅高，而且直逼高利贷水平。

那么，当前渣打银行的中小企业无抵押贷款的利率和手续费如何呢?

6月9日，记者走访了渣打银行广州分行，记者以客户身份向一位颜姓客户经理咨询贷款业务。在他提供的宣传单上显示，中小企业无抵押小额贷款的特点是，“企业无需提供抵押，贷款初始额度最高100万人民币，无需任何担保公司作担保，资料齐全最快10天可放款，申请贷款无需任何手续费”。

在利率方面，以100万元为例，颜经理告诉记者，贷12期则每期还款金额最高为9.3万元，记者换算后，得到其贷款年利率最高可达到20.7%。以目前一年期贷款基准利率5.6%来计算，渣打银行的贷款利率高达国家基准利率的3.7倍。

据一位银行业内人士透露，一般而言，银行对民营企业贷款都是在基准利率上浮30%左右，小微企业有上浮50%的情况，这个要看企业自身情况，如果抵押不够，上浮就更多，因为银行承担的风险也更大，但一般不会出现基准利率上浮一倍的情况。现在，银行对国企的贷款连基准利率都达不到，更别说上浮，只有民营企业的贷款利率勉强可以上浮到30%。

可见，渣打银行在利率方面并没有竞争优势。而渣打在宣传中或许也在有意回避其高利率，记者观察发现，不管是其官方网站、宣传手册，还是网点的宣传资料，都难觅其贷款利率的踪影。

相较中资银行：渣打银行当前并无优势

2003年，渣打银行率先在中国设立专门服务中小企业部门，这十年间，形势慢慢发生变化。

以前，由于小微企业贷款业务成本高、风险难控高，而中资银行又忙着争夺大企业，忽视了小微企业。但近年来，银行对小微企业态度出现“大反转”，这种态度变化从“黑马科技”近几年的贷款经历里面有生动的体现。

马先生告诉记者，以前，中资银行不会做生意，以为挣大钱肯定比挣小钱好，小企业他们看不上。2009年时，渣打银行确实是第一个愿意给黑马科技放贷款的银行，马先生也急于和银行建立关系，从此开始了与渣打银行的合作。

而从去年以来，已经有国有银行和股份制银行主动找上黑马科技，表示愿意给黑马科技提供贷款，并且与渣打相比利率低很多。其中，某国有银行给黑马科技贷款145万，半个月就批款到账，另外一家股份制银行也批了180万贷款。

近年来，国家在政策上向小微企业不断倾斜，监管部门也在鼓励银行服务小微企业。中资银行纷纷融入小微企业市场，股份制银行中，如招商银行(600036)、平安银行(000001)、中信银行(601998)等均推出了无抵押贷款，放款速度也在加快;城商行中，如包商银行等也推出了无抵押无担保的小微业务贷款;而一向不愿意放低身段的国有银行也开始垂青小微企业贷款业务，建设银行就推出“善融贷”。

银行间的小微企业争夺战愈演愈烈。“选择多了，”马先生说，“如果以前中资银行这样做，我们肯定不会找外资银行，外资银行东西贵大家都知道。”

日前，银监会主席尚福林在《中国金融杂志》发表了有关“小微企业金融服务”的署名文章。他在文中指出，小微企业这片广阔的蓝海，已成为银行业金融机构探索转型的普遍选择。在小微企业和银行业金融机构都在加快转型升级的背景下，如何继续深化小微企业金融服务，引领银行业金融机构支持实体经济健康发展，是监管部门和银行经营管理者面对的重要课题。

对于渣打银行而言，现在或许就面临着诸多难题。公开数据显示，2012年，渣打中国小微贷款总量比2011年增长32%，其中，无抵押小额贷款余额比2011年增长26%。相比之下，光大银行(601818)和招商银行2012年年报显示，两家银行的增速分别高达163%和104.91%。从绝对金额来看，2012年工商银行虽然增速仅为8.9%，但其以18400.76亿元的贷款余额高居榜首。

作为最早进入小微贷款市场的渣打银行，现在增速与中资银行比，为何差距如此之大?渣打银行对其小微企业业务的宣传一向高调，但这种态度与其实际数据是否匹配?在各家银行对小微企业的争夺战中，渣打银行如何在其它银行的夹击中突围?

端午节前夕，记者就这一系列疑问致电渣打银行(中国)公关部负责人，但至今未得到任何正面回应。本报将对上述黑马科技和马先生在渣打银行的的贷款遭遇，进行连续追踪报道!