消费贷迅猛发展受推崇，校园贷乱象频出惹争议

2017年5月27日，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部共同发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求现阶段一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，鼓励银行等合格放贷主体进入“校园贷”规范校园贷市场发展。我国大学生消费群体的消费欲望在不断扩大，潜在的消费能力也不断提升，“校园贷”作为新时期背景下消费信贷发展的重要组成部分，为大学生消费信贷提供支持。但由于利益的驱动和监管的不严格，不良资金不断涌入，校园欺诈、高额利息、裸贷等不良贷模式逐渐兴起。校园贷款形成了一种“进入低门槛，还款受绑架”的混乱局面，使得“校园贷”未来发展备受质疑？

消费信贷规模不断增加，校园贷步履维艰

校园贷作为消费信贷的一部分，受其整体发展规模的影响，在消费金融兴盛发展的背景下，我国房贷、车贷金融市场不断发展，信贷消费规模在不断增加，反映出消费信贷市场的发展需依赖严苛的法制和监管。截止2016年，我国消费信贷规模已经达到22.2万亿元，未来几年将会以16.65%的年均复合增长率增长，预计2019年，我国消费信贷规模将首次突破40万亿至2020年达到的47.9万亿元。

图表：2010-2020年中国消费信贷规模及预测（单位：万亿元）

资料来源：前瞻产业研究院整理

“校园贷”发展势头迅猛，乱象频出惹争议

2009年，银监会分年龄段叫停银行向学生发放信用卡业务，大学生消费借贷受制约。相对于传统信贷业务，校园贷有着立刻到账、小额应急，审批门槛低等一系列优势获得了大学生群体的认可，2014年校园贷顺势发展，成为大学生的借贷消费新的突破口。但是由于学生的防范意识薄弱，重视程度不足，不良网贷平台的涉足等因素引发了多起自杀、裸贷等问题，不断将校园贷推向质疑的风口浪尖，2015-2016年校园贷在质疑声中爆发增长。随着校园贷问题的不断爆发，社会群体“闻贷色变”，不少声音坚持校园贷应被取消，否定其存在的价值。

图表：中国校园贷发展简图

资料来源：前瞻产业研究院整理

由“校园贷”到“校园害”，未来应如何发展？

在网络消费时代，大学生群体消费欲望逐年增加。2016年，大学生互联网消费信贷规模已突破800亿元。现如今，随着校园贷乱象的频频发生，由校园贷引发的一系列问题引发社会各界的关注。互联网消费金融公司被叫停，政府出台了对校园信贷市场的严密监管，社会不少声音否定校园贷的存在。笔者认为虽然校园贷乱象频发，却不能因此抹杀了其存在的必要性；但大学生群体没有稳定收入来源的事实也不容忽视，如何助力校园贷市场规范化发展呢？

首先，需要政府出台相应的政策引导，逐渐引入银行等规范化的信贷机构为校园贷发展提供支持，其严格的监管和审批流程也是对信贷市场的需求者进行严格的筛选，借力政府的相关政策，引导银行、高校、学生和家长转变观念，多方行动聚力发展。

其次，大学生群体应增加自身的判断能力、风险意识和责任承担能力，树立正确的消费观，节制不良消费，重视不良贷款产生的信用问题。

由此看来，虽然我国校园贷问题不断，质疑声也此起彼伏。但其存在是市场经济推动发展、消费年轻化的必然结果，不能因为其问题频出而受到制止，应找到问题关键所在，在正确的引导下规范发展。