互联网时代 理财行业发展前瞻

 收益率是投资者理财投资的第一要素，也是选择理财产品的重要因素。互联网历理财产品从余额宝推出之后，不断有理财产品推出，其平均年化收益率在5%以上，有的时候可达7%到8%甚至更高。互联网理财基金的平均收益水平明显高于传统货币型基金的，也是同期银行活期存款的十倍以上，一年期存款的两倍左右，如此高的收益率必然受到人们的青睐。此外，以大量红包和补贴收益等方式来增加客户的实际收益，使得这些理财产品更加诱人。

前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国互联网理财行业深度调研与发展前景分析报告》指出，随着时代的发展，互联网理财产品越来越多。2013年6月开始，余额宝、现金宝、钱袋子、零钱宝等理财产品如雨后春笋一般的冒了出来。

图表1：互联网现金理财发展历程

资料来源：前瞻产业研究院整理

互联网理财平台对比传统银行和基金理财产品具有独到优势：

一是拥有平台优势，庞大的互联互通客户群。传统理财产品需要用运营手段、广告让用户感知，但互联网平台本身已经让用户人人互联，用户之间产生的连锁反应比广告的传播效果要好得多，使得互联网理财产品一推出就可以实现爆发式增长。

二是注重人性化沟通，良好的客户体验。传统理财产品的信息披露尽可能全面完整，银行理财产品平台种类繁多。这些在传统理财领域的“增值”服务一定程度上让金融产品成了“复杂深奥”的代名词。而互联网理财尽可能的化繁为简，通过清晰、互交式的信息沟通方式将复杂的信息抽象化，并通过用户可接受的、自然的方式简化操作环节。这种信息沟通极大程度上降低了投资者的信息获取成本，不但抵消了产品单一的负面效应，而且实现了从复杂难解的“无法操作”到简单明了的“可以操作”之间质的飞跃。正如Twitter创始者埃文•威廉姆斯说的：“互联网是一个能为人们生活提供最大便利的巨大引擎，谁能调配好这个引擎——比前人更快速简便地解决人类的基本需求，谁就能发家致富。”

三是与传统理财产品动辄数万甚至数十万的认购起点金额相比，互联网理财几乎没有门槛。大部分互联网理财产品起认金额仅为100元，部分产品甚至仅有1元起认金额，认购额可以细化到0.01元。如此低门槛为无法享受传统金融行业服务的人群提供服务，具有普惠金融的特征。例如，支付宝年度对账单显示，使用余额宝最多的群体是23岁人群。这些人刚刚大学毕业，按传统方式，他们根本谈不上理财。现在没有门槛的互联网理财方式将这些人的闲散资金集合在一起，呈现出“门槛低、金额小、规模大”的特征。

这是由于互联网理财平台具有如此大的优势，用户数量也急剧增加，并且互联网理财的热潮正从一线城市向二、三线城市扩展。可见其行业前景十分可观。

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