移动支付“双十一”大显身手 更大发展须营造健康环境

今年“双十一”火的不只天猫，还有移动支付。数据显示，11.11购物狂欢节当日交易总额达到191亿元，其中，天猫商城132亿，淘宝59亿。支付宝实现成功交易笔数1亿零580万笔，移动支付成为当之无愧的黑马。

在全天的支付宝成交笔数中，已经有8%以上来自手机。而去年这天支付宝的无线支付笔数不过171万笔，占总交易笔数的5%。一年之后，这一数字刷新到近900万笔，为去年的5倍，在整体支付中的占比则提高到8.5%。同时刷新了支付宝和国内移动支付单日最高纪录。

随着智能手机的普及，越来越多淘宝会员在移动和PC两个购物平台间自由穿越。活动当天，平均每3个淘宝会员在访问PC淘宝的同时，就有一个会员在使用手机淘宝 。面对手机移动购物市场的巨大诱惑，手机浏览器企业们也开始为手机购物定制专项功能，为手机购物大开方便之门。

除了购物付款，国内移动支付业务正在拓展到日常生活的方方面面，不但可以购买地铁票、电影票以及在便利店进行小额购，还可以通过手机上网查询余额、账户管理，进行手机游戏充值、话费充值，还可支持水、电、煤气、通信等公共事业缴费等。

截至2011年12月，我国移动电子商务实物交易规模达到114亿元，同比增长416%;而2012年上半年，规模突破两百亿，达到220亿元，同比增长386.74%。

目前，庞大的移动互联网网民规模以及手机终端的普及为移动支付的发展奠定了基础，而相关支付企业也正借势大力推进行业的发展，中国银联和三大电信运营商以及第三方支付厂商纷纷以各种方式对移动支付市场进行了战略布局。同时，国家相关监管部门明确指出要大力发展包括移动支付在内的电子支付产业。

客观环境的支持与政策的辅助为移动支付的发展壮大铺平了道路。

前瞻产业研究院移动支付行业研究小组分析预计，随着手机用户的渗透率进一步提高和3G网络的完善，移动支付将呈现一个快速发展的态势。预计今年国内移动支付用户将达到2.86亿户，2013，达到3.78亿户;到2015年，我国移动支付规模将超过1000亿元人民币。

虽然移动支付具有传统支付手段不可比拟的优点，不仅方便快捷、省时省力，而且能够降低交易成本、减少现金流、提高交易透明度，但作为一种新型的支付工具，移动支付对中国传统的法律体系提出新的挑战。

移动支付在迅速发展的过程中遇到一系列的法律问题。如安全问题，移动支付平台营运商的市场准入问题，责、权、利问题，举证问题。没有具体的方案，而是使移动支付的法律制度跟电子商务等有关的基础法规相靠拢。

这意味著，移动支付的立法只有在有关电子商务的立法出台以后才能进行，或者在制定有关电子商务或电子支付的法律时考虑移动支付这一特殊的现象。这就造成了移动支付产业没有相关的法律法规来约束，出现问题后没有解决的标准，产生了极大的法律风险。

实际上，目前我国针对电子支付领域有《电子签名法》、《电子支付指引》、《非金融机构支付管理办法》及其《实施细则》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等多部法律法规。但这些法律法规普遍存在立法层级不高、法律体系不全、执行效力不强等问题。

移动支付是电信增值业务与银行增值业务—中间业务的交叉地带，它有不同的业务类型，适用不同政策，不可一概而论。

在国外，由于中间业务的发达，移动支付存在运营商主导、银行主导、第三方支付平台、交叉合作等多种模式。而我国非银行机构推动移动支付的积极性比银行更高，但移动支付涉及金融业务的又必须接受金融监管，往往需要银行介入，或参照金融机构进行管理，涉及当事人众多，法律关系复杂。

再加上服务器、因特网、无线传输、管理软件等错综复杂的先进技术，因此在移动支付过程中，经常会出现因过失或故意而致使资金划拨迟延或资金划拨错误，造成损失的现象。不过由于国内缺乏相应的法律法规或合同约定不明，一时很难明确法律责任。

前瞻产业研究院移动支付行业研究员武文韬表示， 为了进一步开拓和发展移动支付市场，应有相应的立法规定非银行商业机构准入市场的条件。移动支付立法应对商业机构、移动运营商、银行、支付平台营运商和认证中心规定相应的资格，对他们的市场准入做出科学规定。只有通过科学立法，通过国家层面的法律法规才能保障交易安全，促进电子商务的健康发展。