维信金科重视金融科技“宏观风控实力”

导语：对于多数行业来说，赢了规模就赢了未来，但在金融科技行业，技术风控能力才是通向未来的钥匙。维信金科CEO廖世宏告诉记者，2015年前后，维信金科开始尝试用智能化技术手段实现基于移动互联网的消费金融贷款服务。

“目前维信金科100%资金来源都是持牌金融机构。”他告诉记者。此前维信金科在较小范围内也尝试直接向借款人贷款，主要通过旗下互联网小贷公司自有资金发放贷款，以此积累不同类型借款人信用、还款数据，不断优化风控模型降低坏账率，等到风控模型成熟后，他们就与持牌金融机构开展合作输出新的获客、风控等金融科技，对接银行、信托等金融机构资金向借款人投放消费金融贷款。

在业内人士看来，这种业务模式的一大好处，就是塑造B2B2C模式(银行资金to平台to借款人)，不像P2P平台得先备案后上市。不少机构投资者发现,金融科技对消费金融业务规模高成长的助推作用，主要体现在账户运营层面——比如合作银行先给借款人一笔钱，只要他按时还款，金融科技平台就会通过大数据、人工智能等技术自动提高其信用记录与授信额度，，其结果是借款人能凭借良好的信用表现借更多钱，平台与合作银行也能赚取更多利息收入。

互联网金融的本真是惠普金融，即为那些难以从传统金融机构获得充足的信贷支持而又具有一定得收入来源和偿付能力的群体提供信贷、信托等金融产品和服务。如果把借款对象按照人数和还款能力做成图表将会是一个金字塔的形状，金字塔尖则代表还款能力很强的少数人。

维信金科对金融科技业务发展逻辑，不做账户只做交易

“不少机构投资者也会询问维信金科是如何解决系统性风险的。”廖世宏告诉记者，平台不对客户开展循环贷款，每笔贷款必须还了再借，若借款人再次提出借款，平台风控模型将根据他不同时期的收入、信用状况差别重新判断是否给予贷款，是否有必要调整贷款利率与贷款额度，给予银行放贷决策更全面的参考意见。

这需要考察金融科技业务模式的“轻重”，如果重资产模式平台在与持牌金融机构合作时，暗中提供上述坏账兜底与资金安全担保保障，平台需要预留部分利润用于风险准备金兑付坏账损失，导致资本金与利润被大幅消耗。所谓轻资产模式，即金融科技平台纯粹输出风控、获客等技术，不会为了获得业务与持牌金融机构签订坏账兜底与资金安全担保协议。

专业的风险控制团队，监测即时变动风险

跟传统信用卡借贷不一样，信用借贷风险不稳定，而维信可以做到监测即时变动风险，从而修改利率定价。目前，维信拥有50张卡评分卡，自己独有的征信系统——自主研发的“蜂鸟”系统，让客户可以合理地对风险进行定价，管控风险；同时，依托这一系统，金融机构能够实现个人消费金融服务中获客、反欺诈、风险量化的自动化和智能化，从而大大降低金融服务过程的风险及运营成本。在财报中，基于蜂鸟系统的相关风险管理系统服务收入归于其他收入项目，2017年，这项业务贡献收入130.91万元。

声明：文中内容仅代表作者个人立场及观点，该内容及观点仅供参考、不构成任何投资建议。投资者应自行决策与交易，对投资者交易形成的直接或间接损失我们将不承担任何责任，市场有风险，投资需谨慎。