圆小财：车贷平台也分很多种，你了解其中的风险吗？

随着备案合规的持续推进，广大投资人的投资环境可谓是越来越好，尤其是当下最火的车贷类理财产品，优质的平台基本处于一标难求的境地，很多投资人自然将眼光投向了一些车贷类小平台。那么，作为一家专注于汽车产业金融理财平台，圆小财有必要提醒大家，车贷平台也分很多种，了解其中隐藏的风险非常重要。

近年来，汽车产业金融开始崛起，巨大的市场存量催生了越来越多的车贷平台，截止到目前为止，不少平台都发生了多次抵押、重复借贷等风险事件，这些都与平台的业务模式和风控管理脱不了关系。

车贷业务普遍的解释为：借款人以车辆作为抵押或质押，向平台借款，一般情况下质押相对安全，而安装GPS的车辆抵押相对有风险。

但是每个平台的业务模式都会在这个基础上发生演变。比如有些大平台会设置线下门店，直接和借款人对接，所有的风控流程都自己做；也有的平台会和融资租赁公司合作，由融资租赁公司负责对接借款人，并负责相应的风控环节，平台方则全盘参与到风控流程当中；以及一些车辆过桥借款、二手车商售卖环节的车商贷产品。

业务模式的不同，对应的当然是不同的风控措施，比如车辆质押要求平台必须有质押车库，并进行统一监视管理，确保逾期发生后第一时间拥有车辆处置权；比如车辆抵押需要平台方为车辆安装GPS实时监控，以确保车辆在可控范围内，发生逾期后，能够第一时间找到借款人和车辆。

具体到借款人涉及到的各种质押抵押协议、买卖协议等，这里就不在累述。在互联网金融行业，车贷风控人员的专业素养要求是最高的，但尽管如此，一个不小心仍然会出现一车多抵，先抵后质的情况发生。因此车贷的风控看上去很好做，但真正深入了解的话，其实并非如此。举个简单的例子，很多小地方的车贷公司，大多会有黑道背景，再不济也会找几个壮汉来负责催收。

另外，大平台真的不一定是安全的，任何一个风控团队都存在短板，特别是将风控流程交由一线业务的时候。很多大平台总是在宣传高管团队的风控能力有多强，但是平台真实的风控水准却取决于团队一线员工对借贷业务的熟知程度、风控专业技能、风控经验等。但是任何一个团队的一线员工都会出现为了追求收益，做出有损平台的事情，这是自古以来的人性使然。

相比来说，有些小平台本身盘子小，只需要与某几个地区有实力的车贷公司、汽车融资租赁公司合作即可，在风控上的压力相对要小。毕竟是双重风控在审核借款人，容错率高，平台方也能依靠合作方在当地的势力做到相对高质量的风控。比如圆小财，全面转型车贷业务以来，就选择这种模式，一步步稳打稳扎，只为保障投资人的资金安全。

总之，车贷类理财平台的风控核心永远只有两个：人和车！这是非常有地域属性的，借款人的征信报告再好，也不能排除逾期的可能性。而借款人的真实收入情况、家庭背景等，光靠平台方的力量不可能做到面面俱到，更何况还有更为折磨人的催收环节，除了控制住质押的车以外，平台方几乎是无能为力的。

不管怎么说，车贷这个互联网金融理财产品依旧是当下的最佳投资选择，也希望投资人能够多学习理财知识，能够做出自主判断，在监管愈发明确和晴朗的未来，迎来更好的前景！

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