“以房养老”：中国畸形社保体系的产物

什么叫“以房养老”？就是你这一生再也领不到钱了。我给各位打个比方，一个年轻人，他刚从学校毕业进入社会努力工作。几年之后，他向银行借了按揭贷款，买了个房子。按照规定，他将每月付按揭，连续还款30年。30年后，这个房子的贷款还清，正式属于他本人。但是很不幸的，政府在这个时候告诉你，65岁之前先不发你退休金。你如果身体还很好，就去养老院“男耕女织”；身体不好，就把房子抵押给银行，它会给你一大笔钱，用来养老。等你死以后，房子又回到银行手里。到最后你会发现，你这一生就围绕这个房子在打转，而且是一无所有，片瓦无存。

到底我们的养老金出了什么问题？为什么过去说得好好的，我在50岁后可以领养老金，但事到临头变成65岁才能领？我们的养老金怎么到了如今入不敷出的地步？按照我的分析，有三个原因。

第一个原因，特殊的人口政策。我给各位提供一组数据，1959—1961年是自然灾害时期，人口是负增长的。在这之后，从1963—1972年的十年间，我们鼓励生育，使得这十年增加了2.5亿的人口。其实这是很正常的好吗？过去按照传统观念“养儿防老”，一对父母生好几个小孩，等到父母年迈之后，几个儿女共同奉养这一对老人。这样，儿女的负担也不是很重。

1979年之后，因为我们搞了“计划生育”，每个家庭只能生一胎，结果我们整个社会的老年人比例从7%增加到14%，只用了26年的时间，我们目前大约有2亿老年人。而让老年人口占社会总人口的比例翻番，法国用了115年，瑞典用了85年。

连带的深层问题是什么?对于全社会来说，奉养一个老人的劳动力人数在逐年下降。1990年的时候，是18个劳动力养1个老人；2013年，变成5个劳动力养1个老人。再看上海和北京的例子，这两个城市老年人多，现在是3个劳动力养1个老人；等到了2030年，是2个劳动力养1个老人；2050年，1个劳动力就要支撑1个老人的养老。就全社会的角度来说，根本不可能养得起。现实告诉我们，特殊的人口政策给我们国家的未来，带来了沉重的负担。

第二个原因，我们现行运作的社保机制，根本就是一个“庞氏骗局”。1984年，我们的社会保障制度开始改革，一些地方开始引入个人缴纳养老保险费用机制，探索实行退休费用社会统筹。然后在1991年，国务院正式颁布了《关于企业职工养老保险制度改革的决定》，进行社会统筹改革，什么意思？就是国企退休职工的退休金，不再只由国家、企业承担，改成国家、企业、个人三方共同负担，也就是个人要在在职期间缴纳养老保险。

到了1998年，我们绝大部分地区都进行了养老保险制度的转轨，但是一个更大的问题出现了。是什么？1998年之后参加工作的人，他们在工作期间缴纳个人养老保险用来支付自己以后的退休金，这个没有问题。但是1998年之前参加工作，1998年之后退休；还有1998年之前参加工作，而且在1998年之前退休的人，他们少交或者根本没交过个人养老保险，那他们的养老金个人账户谁来埋单？ 

这是我们巨大的养老保险转轨成本，有些专家叫它“隐性债务”，它有多大规模呢？根据世界银行和我们有关部门的估算，总计至少达到3万亿元。而且这个秘而不宣的问题，我告诉各位，官方至今没有给出明确的说法。但从目前个人账户被严重挪用的情况来看，很可能就是由在职的各位员工来埋单，而且是20世纪60年代生的人埋自己父辈的单，20世纪80年代生的人埋自己父辈、祖辈的单，形成一个类似于“庞氏骗局”的恶性循环。

各位不要忘了，我们还有计划生育这个问题。什么意思？我们的社会劳动力在人口中的比例，将面临逐渐减少的趋势，相对应的是老人家的比例逐年上升，这就绕回到我说的第一个原因。这个局一定要破，否则等到击鼓传花，传不下去的时候，就是社保爆炸的终点，它一定会引起非常严重的社会问题。

第三个原因，养老多轨制。这里面有两个问题，第一个问题，公务员要不要交养老金？不用。我们目前有700万公务员，他们不需要交个人养老保险，退休金全部由政府财政负担。除此之外，我们还有庞大的事业单位编制人员，有多少人呢？据媒体报道，我们现在有126万个事业单位，它们一共有3000多万正式职工，另外还有900万离退休人员，总数超过4000万人。关于机关和事业单位的养老金改革，我们的新一届政府表示会逐步取消养老金“双轨制”，事业单位五年内剥离经营职能转变成企业，结果如何我们还需要继续观察。

第二个问题，农民工的养老金问题一直被不公平对待。按照目前的规定，如果你是城市户籍，在城市有一份稳定的工作，那你每个月按时缴纳工资8%的养老金，你的公司再给你交20%，退休之后，你可以按时领到退休金。再看农民工，按照现在的规定，他们连续缴纳15年养老基金可以申请退休金。但是他们从农村到城市来打工，很难做到在一个地方一待15年，中间肯定要涉及“转保”的问题。

问题出来了，农民工在“转保”的时候，是把交给现在所在地社保机构的钱，转到下一个城市的社保机构。但是我前面分析的时候说过了，我们的社保个人账户早就失守，被挪用给当前的退休人员了。农民工要把钱从一地拿出来转到下一地，当地政府怎么可能爽快地把钱给你？

在2009年之前，农民工办“转保”是很困难的，大多数人都选择先“退保”，再到下一地接着“续保”。但是在退保的过程里，你只能拿回8%的个人缴纳养老保险，企业交的20%拿不回来。每换一次工作地点，他们都要这么麻烦地办社保，所以很多农民工干脆选择永久“退保”，不参与了。2009年的时候，我们的人力资源和社会保障部发布了最新的政策，说要让农民工顺利“转保”，但是每次转的时候最多只能拿走个人和企业已缴费的60%，还是做不到全额转走。

再看我们所谓的新型农村养老保险，也就是“新农保”。它是干什么用的？就是为没参加现行基本养老保险的农村老人设计的。按照“新农保”的规定，基础养老金定在了每人每月55块钱，连买一盒药都不够。

这就是我们不断改进的农民工养老政策，我们再来看看实际情况。我给各位提供一组数据，截至2009年，我们农村的老年人比重超过18.3%，是城市的1.69倍；城镇老人的平均收入是农村老人的4.7倍，贫困发生率是农村老人的1/3；城市领取退休金的人群占总体老年人群的86.8%，农村的这一比例是18.7%。这些都是很现实的数字，反映了农村养老的大问题，我们的政府需要认真考虑。