“养儿防老”靠不住,“以房养老”有望成为市场的宠儿

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20 陈子萍 • 2018-12-06 08:31:33  来源:前瞻产业研究院 E925G0

一、老年人口比例剧增,“养老”成社会关注点

“老有所养、老有所依、老有所乐、老有所安”是每个步入老年的中国人的普遍愿望。随着我国老年人口的快速发展,老年人的社会保障问题,是现下亟待解决的助力民生改善的重点问题。根据国家统计局数据显示,2007年全国60岁及以上老人为1.53亿,比例为11.6%。到2017年,60岁及以上老年人口2.41亿人,比例为17.3%,这一数字比10年前增加了接近1亿人,平均每年增加接近1000万,与日俱增的老年人口数量,也使得“养老”成为社会关注的热点民生话题。

图表1:2007-2017年中国60岁及以上老年人口数量及占总人口比重(单位:)

二、“养儿防老”靠不住,“以房养老”成新型养老模式

受传统观念影响,目前国内老人主要采取‘养儿防老’与‘养老金防老’的方式,然而80后、90后在本该“三十而立”的年纪,却对对赡养父母却倍感压力。据调查,九成80后确定自己无法赡养父母,其中有一半以上的80后还需要父母进行资助。

当“养儿防老”已经靠不住时,为了构建多层次养老体系,使广大老年人老有所养、老有所医、老有所乐,住房养老新模式成为了构建多层次养老体系的新力量。什么是以房养老?简单来说,就是老年人将房屋抵押给保险公司,但仍拥有房屋的占有、使用和处置权,每月从保险公司领取一定的保险金。老年人身故后,保险公司可以将房屋进行抵押,抵押房产处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

自2013年以来,国家相继出台了多项政策支持“以房养老”模式发展:

图表2:以房养老模式政策汇总

三、潜在市场需求好,我国独居老人数量增加

“以房养老””适用于有两套以上的房产,或者不需要子女继承房产的老年人。这种情况下,老人在生前把房子押给保险公司,然后保险公司为他出养老金,是一个比较好的选择,所以主要市场主体是独居老人和空巢老人。

随着人口结构变迁、家庭代际关系变化,空巢老人数量将继续增加;同时,现阶段养老保障水平有限,亟待拓展多样化养老方式。国家卫计委发布的《中国家庭发展报告》显示:2015年,我国空巢老人占老年人总数的一半,其中,独居老人占老年人总数的近10%。《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》:预计到2020年,独居和空巢老年人将增加到1.18亿人左右。所以随着我国独居老人数量的增加,以房养老作为养老保险新选择,不仅解决了独居老人的养老问题,更改善了老年人的生活品质。这不仅能使老年人拥有的房产同时发挥居住、养老和资金保障的三重功效,还能将养老保险、社会保障与购房养老相结合。

图表3:2012-2020年我国独居和空巢老年人数量(单位:万人)

四、老人房产自有率高,“以房养老”具备“积极发展”的社会基础

除了人口老龄化和老年人口绝对规模巨大这一不容回避的事实,“以房养老”进一步发展的重要基础是我国老年人住房自有率较高、住房面积较大的现实。《中国养老金融发展报告(2017)》显示,超过八成50岁及以上的被调查者拥有房产,其中,60岁及以上的被调查者中83.5%拥有房产,50.4%拥有1套房产、33%拥有两套以上房产。

图表4:我国各年龄段人群房产拥有情况(单位:%)

另外,中国老龄科学研究中心的一组数据也印证了我国老年人住房自有率较高的事实,2015年,全国有71.0%的城市老年人居住在产权属于自己或老伴的房屋内,城市老年人家庭平均住房建筑面积为101.10平方米,与2000年相比明显增加,平均增加35.5平方米。

图表5:我国城市老年人家庭住房建筑面积(单位:平方米)

综上所述,日趋严重的人口老龄化问题在一定程度上意味着以房养老保险的市场动力及其意义。前瞻产业研究院认为,在以房养老保险将在全国推广的背景下,随着经济社会转型及市场不断培育,多措并举将会勾勒以房养老的市场蓝图!

更多数据参考前瞻产业研究院发布的《2018-2023年中国养老产业发展前景与投资战略规划分析报告》。

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