互联网浪潮下 商业银行如何捍卫地位？

互联网金融在中国兴起之迅速，范围之广，影响之深远，超出了互联网金融从业者的想象，也超出了银行的想象。它在支付结算、理财、信贷、存款等领域，全面而直接的冲击银行业，给商业银行的经营管理带来了巨大的挑战。据统计，2015年18家上市银行净利润同比增速为1.91%，而2014年为7.39%，增速明显下降。

前瞻产业研究院《中国互联网+银行业商业模式创新与投资战略规划专项分析报告》数据显示：2015年，中国商业银行网上银行交易规模达到1673.3万亿元，同比增长28.3%，增速较上年有所下滑。由于网上银行发展时间长，网上银行交易规模基数不断增大，且多元化电子银行手段有所分流，网上银行交易规模增速有所下降；此外，以支付宝、微信支付为代表的第三方支付平台等相关产业的侵蚀，也导致网上银行交易规模增速放缓。

图表1：2011-2015年中国网上银行交易规模及增长情况（单位：万亿元，%）

资料来源：前瞻产业研究院整理

那么在经济降速换挡、产业结构优化升级的背景下，商业银行如何进行改革创新，缓解互联网金融带来的前所未有的压力呢？

1、推动大数据应用，打造数据驱动的运营模式

商业银行互联网化过程的核心是数据化。通过先进的信息采集技术，将所有的经营行为、管理行为都以数据形式记录下来，对数据进行整合、体系进行架构，形成完善的“大数据”，提升信息综合处理、技术应用等能力。通过数据化，能够实现一切业务都可以被分析，真正让“数据发声”、让“数据说话”，煅造支撑未来发展的“最强大脑”。

 2、“互联网+产品”：明确需求导向的创新路径

产品是竞争的基石，是嫁接商业银行与客户的桥梁纽带。商业银行需要不断开展互联网新技术创新，推出各种新型模式助力转型，以此提供更加专业化的服务和体验，增加客户黏性。例如，建设银行首创个人网上全流程自助贷款—建行“快贷”，更好地为客户提供自助申请、支用和还款服务。交通银行在不同领域积极布局互联网金融，理财领域有“快溢通”，电商领域有“交博汇”，网贷领域有“e贷通”，移动金融领域有“e动交行”。而作为“互联网银行的领跑者”工商银行，相继发布了E-ICBC和2.0战略，推出了“融e购”电商、“融e行”综合金融和“融e联”即时通讯三大平台和网络融资中心。

“互联网+”时代下，信息全面互联互通，只有明确需求导向的创新路径，才能真正赢得客户，顺应时代发展。

 3、以移动为主，无缝连接多渠道

移动互联网时代，移动化银行体现在三个方面：

图表2：移动化银行

资料来源：前瞻产业研究院整理

随着电子商务、互联网金融及网络经济的走强，”互联网+银行”的市场前景会更加广阔。笔者预计未来中国网上银行交易规模将继续保持增长态势，到2021年，网上银行交易规模将达到6750.8万亿元。

图表3：2016-2021年中国网上银行交易规模预测（单位：万亿元）

 资料来源：前瞻产业研究院整理