六大策略助力提升社区银行竞争力

 前瞻产业研究院发布的《2016-2021年中国社区银行市场前瞻与投资战略规划分析报告》对社区银行核心竞争力进行了详细分析，并指出了打造社区银行核心竞争力的六大策略。

一、社区银行核心竞争力分析

1、产权结构明晰

与大银行相比，社区银行股份制产权结构形式使得它们具有内在的约束与激励机制。社区银行的服务对象主要是个体、私营、合作、股份制的民营企业和居民群体，而这些服务对象也是自担风险、自负盈亏的独立经营主体。使产权明晰的供给者与需求者之间形成了良好的信用关系。

2、交易成本较低

社区银行具有科层结构少、成本低以及独立自主经营、办事效率高等制度优势，能够为客户提供质优价廉的金融服务。

3、风险易于识别

社区银行相对于大型银行而言，它对目标市场实行集中经营，又在经营区域内拥有天然的地缘、人缘优势，因此比大银行具有更大的信息优势，这对开展高风险的中小企业贷款是十分重要的。克服了信息不对称的缺陷，具有的比较强的风险识别能力，使得社区银行在对中小企业的贷款中，能够获得比大银行更大的安全赢利空间。

4、文化契合度高

社区银行的企业文化与国有商业银行的最大区别，在于其商业化的服务理念所形成的“顾客至上”的文化。在这样的文化氛围中，银行与顾客、银行与员工、员工与顾客是在有偿服务的商业原则下，按照平等、有序和竞争的原则进行交往的，保证了企业文化与社区经济的一致性。

综上所述，我们认为社区银行的核心竞争力应为竞争力资产、竞争力环境和竞争力过程的综合。其中，竞争力资产是指影响银行盈利性和流动性的资本运营和资产负债管理能力，以及影响银行安全性的风险管理能力；竞争力环境是指影响银行竞争力的外部因素，如制度环境、政府政策、法律环境和技术基础等；竞争力过程主要是指竞争力资产和竞争力环境转化为竞争力的过程，且这一过程涉及银行的业务处理过程和管理过程。

图表1：社区银行核心竞争力优势图

资料来源：前瞻产业研究院整理

二、打造社区银行核心竞争力六大策略

策略一：提高人力资本层面竞争力

改进管理技术，打造人力资本层面竞争力。首先，要树立“人才为本”的意识，重视人才的引进和培养，力求吸引大批素质好、经验丰富的管理者与员工。其次，要建立良好的人才激励机制，系统、科学地经营管理和使用人才。再次，要加强人才的使用，充分理解每位员工的特点，发挥其长处，提高工作效率。最后，推行个人客户经理制度、员工竞聘上岗制度、综合柜员制度、绩效挂钩分配制度等，建立淘汰机制，促进人力资源的合理配置，改变长期以来形成的国有商业银行个人业务岗位人员素质单一的状况，以适应新的个人业务经营模式对营销人员综合素质越来越高的要求。

策略二：提高市场层面竞争力

科学评估潜在市场，打造市场层面竞争力。首先，社区银行必须做好市场调研工作，将工作重点放在市场现状、潜在需求、发展趋势以及自身与竞争对手的潜力、优势和劣势等问题上。其次，社区银行必须对收集的信息进行筛选、加工，增强对市场信息的预测能力，紧密结合国家现行的经济金融政策，做好市场开发决策。最后，社区银行应利用风险计量模型等金融工具，准确判断市场形势，以及发现市场开发与销售的切入点，科学选择产品投放市场的时机。

策略三：提高产品层面竞争力

加强新产品研制，打造产品层面竞争力。社区银行在注重产品创新的同时，还应关注产业技术创新。因为产品创新属于金融创新，而其所服务对象的创新属于产业技术创新；金融创新能够为服务对象提供融资便利和促进技术创新，而技术创新能够促使社区银行深入研究和开发新产品，形成再次的金融创新。因此，技术创新和金融创新是相互促进、共同发展的。

策略四：提高资产层面竞争力

加强社区银行风险控制，打造资产层面竞争力。资产质量是银行的生命线，风险控制是银行稳健发展的基础。因此，在内部经营上，应采取点对点的风险控制，发挥社区银行的地理优势和软信息优势；在外部管理上，要从整体上对社区银行风险设计总控制模型。同时，要以银行的制度建设和制度创新为基础，建立完善的法人治理结构，并根据市场经济要求建立内部控制制度，规范内部治理结构，以降低风险发生的概率。

策略五：服务渠道竞争力

加强服务渠道畅通，打造服务渠道竞争力。未来银行的竞争，关键在于服务渠道的畅通、多样化与专业化。社区银行不仅要打造现代商业银行包括营销网点、网上银行等构成的服务渠道体系，还要结合自身贴近社区、具有人缘和地缘优势以及拥有大量“软信息”的特点，打造具有自身特色的服务渠道。

图表2：服务渠道竞争力打造模式

资料来源：前瞻产业研究院整理

策略六：社区银行品牌内涵创新

创新社区银行品牌内涵。首先，要利用高科技手段构建“家庭型便捷银行”，使客户可以随时方便地办理各类信用卡、现金及账户管理业务，感受到城乡社区银行方便、快捷及周到的服务。其次，要积极鼓励社区成员入股，构建“会员制银行”。社区居民和企事业单位通过社区银行缴纳一定的股金，便可成为股东并享受优惠服务。该模式最适宜开办城乡居民小额信用贷款和城乡居民消费贷款业务，这是对社区银行制度的有益探索和实践。再次，要改变传统经营理念和服务方式，进行主动营销，构建“贴心型银行”。这是对银行经营观念和服务方式的重大转变。