“史上最严”网络支付新规 跨行转账或将收费

《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》于7月28日结束公开征求意见。这份被称为“史上最严”的网络支付新规引发了诸多争议，不仅支付账户余额付款设定了单日限额，而且开户难度也将有所增加，用户开设支付账户至少需要提供3种身份证明。

这也意味着，第三方支付将很快告别野蛮生长的阶段。据前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，截至2014年6月我国使用网上支付的用户规模达到2.92亿，使用率提升至46.20%。与2013年全年相比，用户增长了3207万，增长率为1.36%。

图表：2011-2014年中国网上支付用户规模及变化情况（单位：万户，%）

资料来源：前瞻产业研究院整理

网上支付用户离不开网络购物和团购的快速发展，尤其是团购的预付费方式和高频交易特点极大地带动了用户网上支付的使用。受益于此，2013年中国第三方线上支付的注册账户规模超过14.41亿户，同比增长14.09%。

支付账户余额付款设限额会不会影响网购呢？

网络购物是第三方支付份额最大的应用领域，通常第三方支付均以该领域作为支付的切入点。然而随着各运营商的横向业务拓展，细分支付领域的增多，将导致网络购物网上支付的份额保持在35%左右。分析预计，从现在到2015年，各主要支付领域份额将小幅萎缩，其他细分领域的市场份额将会有所扩大，其他细分领域包括：信用卡还款、生活缴费、网上金融、其他创新支付领域等。

图表：2013年中国第三方支付各应用行业交易规模比重（单位：%）

资料来源：前瞻产业研究院整理

很多网友吐槽“不能愉快的网购了，连买个iPhone6都不够”，这事实上是对规定的误读。《办法》对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置的单日付款不超过5000元、1000元的限额，而超出单日付款限额的客户，可以通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式，用自己的银行卡(银行账户)完成对外付款，且无额度限制，能够满足绝大部分个人客户的付款需求，基本不对客户支付体验造成影响，且有效兼顾了安全与效率。

免费跨行转账时代或结束

根据新规，虽然个人网购时基本不会受到影响，但目前支付账户免费跨行转账的时代很可能将一去不复返了。根据意见稿第17条规定，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。未来，支付账户免费跨行转账的时代可能面临终结。

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