央行监管从严 第三方支付遭10号文件彻底打压？

 4月18日，银监会与央行联合下发《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》（银监发【2014】10号），严格规范了银行在与第三方支付合作时，需要加强第三方支付的支付安全，身份验证，支付限额以及数据共享等问题。此次高层再次出台政策，从严管理第三方支付，在政策上起到延续作用，也提醒和约束第三方支付公司在进行业务流程和支付环节中注重支付安全与身份核实工作。

2014年以来，由于各类互联网理财产品的火爆导致银行出现慌乱，最后银行业通过限制第三方支付转账额度等途径来限制各类互联网理财产品，打着“支付安全”的旗号。互联网金融的核心是支付，包括线上的互联网支付和线下的收单市场等。各大银行对第三方支付的额度进行限制，恰好就掐住了互联网金融的命脉，第三方支付的发展也蒙上了一层阴影。

2014年初，我国各种第三方支付牌照已经达到250张，内部竞争非常激烈，部分企业违规的现象也有所存在，使得央行不得不对第三方支付的监管力度加大。3月14日，央行叫停支付宝等二维码支付，理由是安全问题和材料报备不足。3月19日，央行规定“个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元”等规定，这是央行态度比较激烈的一次调研。3月24日，央行内部规定八家主流支付公司从4月1日起，线下收单全国范围内停止接入新商户。这八家支付公司分别为：汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通。

前瞻产业研究院发布的《2014-2018年中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，第三方支付最开始是为了满足日常消费快速便捷的小额支付出现的，而此时银行大佬们并没有引起注意，没有渗透底层的支付环节，网银也没有大力发展，这给第三方支付进行线上和线下支付提供了余地。当第三方支付逐渐强大以后，银行们也看到了庞大的市场潜力，加快网上支付，手机支付以及线下移动支付领域的力度，行业的竞争更加激烈。这样也引起了监管方的重视，导致2014年以来央行密集出台指导意见进行规范的趋势不断加强。

许多人担心第三方支付将被央行彻底打压，前瞻的第三方支付报告认为，这种可能性不强。第一，第三方支付与传统的银行支付，在支付市场容量上可比性不大，银行依旧占据绝大多数的市场份额，主要原因在于企业间的大额资金交易目前仍然通过银行这个安全、稳定的通道进行。银行开展大额资金流动业务，只是第三方支付近段时间成为互联网理财产品的大额资金通道，在业务上与银行有所重合，大额的资金流动意味着安全风险变大。银行本身对储户的存款具有一定的保管责任，而银行自身在这方面比第三方支付要强很多。

其二，4月18日央行发布的通知只是政策的延续性，就好像之前说了的话“不能反口”，要坚持到底，不然显得银行决心不够。央行无疑彻底打压第三方支付，只是短时间给第三方支付提个小醒，威慑一下部分违规的第三方支付，注意加强支付安全保障。事实上，银行在接入第三方支付时本来就享有设定支付限额与相关约束的权限，最终的约束力还在银行。此次央行文件并没有下发到第三方支付，可见央行与银监会在考虑到第三方支付的发展空间时，还是留有较大的回旋余地，关键是看银行们的态度了。