维朋“退出”难掩行业发展前景，健康保险爆发在即

2、多种因素驱动健康保险市场发展

在10多年的发展过程中，我国商业健康保险保费收入已经从1999年的36.54亿上升至2012的862.76亿元，平均年增长率高达27.53%。同期，人身险保费收入年均增长速度为20.79%，寿险为20.74%，人身意外伤害险为14.39%，健康保险的成长性可见一斑。

从行业发展特点来看，多种因素驱动着国内健康保险市场发展。城市化推动下，居民潜在的医疗保障需求，对我国商业健康保险发展具有重大意义。随着我国社会保障制度改革的不断深化，商业健康保险在健全我国多层次医疗保障体系，满足人民群众日益增长的健康保障需求方面都发挥着越来越重要的作用。

而我国人口老龄化和环境污染带来的长期医疗护理和健康保健需求支撑着健康保险长期的发展。近年来，我国卫生总费用急剧增加，其中个人支出部分也连年增长，这些个人支出的医疗卫生费用都可以通过商业健康保险形式来筹集。环境污染事故频发凸显出了国内环境保护的脆弱，居民对健康保健需求将不断增长，由此可见，我国健康保险存在巨大的潜在需求。

从政策方面的引导来看，2012年3月14日国务院印发《“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案》明确提出积极引导商业保险机构开发长期护理保险、特殊大病保险等险种，满足多样化健康需求;鼓励以政府购买服务的方式，委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障经办管理服务;积极探索利用基本医保基金购买商业大病保险，有效提高重特大疾病保障水平。这种政策层面的明确支持以及“社商合作”创新出来的有效模式势必为商业健康保险的快速增长保驾护航。

3、行业发展模式有待挖掘

尽管行业发展迅速，但是健康保险行业发展模式依然有待挖掘。目前，我国有超过100家保险公司开办了商业健康保险业务，但是，在经营健康保险业务的保险公司中，80%以上的保险公司赔付率超过了80%，其中40%左右的保险公司赔付率超过了100%，个别公司甚至高达200%。加上代理费用和管理费用等经营成本，基本处于全行业亏损状态。