银行信用卡业务求财别忘监管与自律

据媒体报道称，月收入仅两千元的80后上海小伙小周，在多家银行先后办理25张信用卡，最终因透支后无力偿还债务，致使其父母无奈卖房替儿还债。

与以往不同的是，该事件所展现出的不仅仅是一个恶意透支现象。小周在有过欠下巨款的不良记录，其直系亲属也向银行告知了风险的情况下，竟然又能从9家银行办出13张信用卡，再次欠下巨资。这让信用卡行业的管理机制与不折手段追求发卡量的行为引起社会的广泛争议。

前瞻产业研究院信用卡行业研究员武文韬表示，目前信用卡市场格局已基本稳定，跑马圈地的思维方式不仅不能给银行带去盈利，还将造成严重的人力、物力浪费，而一些不法之徒利用信用卡管理漏洞，恶意透支、盲目套现，也给银行带来巨大的金融风险。在当前的形势下，激活睡眠卡，加强产品创新和服务差异化才是耽误之急。

信用卡撑起银行中间业务

我国信用卡行业起步较晚，1985年3月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡——中银卡，标志着信用卡在我国诞生。

此后，由于个人征信系统尚未建立，境内居民透支消费意识尚未普及，计算机技术仍在发展过程中，因此银行准贷记卡业务的发展规模和发展速度受到限制，信用卡业务经历了漫长的孕育时期。

直到2003年我国信用卡才进入全面发展时期，这年被誉为“中国信用卡元年”，各股份制商业银行开始在信用卡市场发力，各行相对独立的信用卡中心相继开业运营，信用卡市场的争夺战正式打响，信用卡新产品不断上市。

截至2011年底，国内信用卡发卡量达到2.85亿张，同比增长24.3%;信用卡授信总额为2.60万亿元，较2010年增长30.0%。信用卡消费额在社会消费品零售总额中占比达到41.11%，信用卡不仅成为居民日常生活中最主要的非现金支付工具，还成为银行中间业务收入的重要来源。

前瞻产业研究院发布的《2012-2016年中国信用卡市场调研与投资预测分析报告》显示，建设银行2011年银行卡手续费收入达149.10亿元，增幅为20.79%，其中信用卡收入增长接近30%;招商银行2011年信用卡收入达43.59亿元，比上年增加6.49亿元，增长17.49%;中信银行则实现信用卡业务收入36亿元，同比增加12亿元，增幅48%;;兴业银行累计实现信用卡业务收入25.00亿元，同比增长111.49%。工商银行、农业银行、中国银行虽然并未公布信用卡手续费收入，但其银行卡业务增速也颇为迅猛，如工行银行卡去年业务收入172.68亿元，增长26.2%，农业银行则达到108.28亿元，较上年增长68%。

信用卡传统三大收入来源为年费、刷卡佣金和利息收入。其中年费收入主要由高端卡贡献，刷卡佣金主要由持卡人的刷卡消费贡献并随着消费额增长而稳步增长，利息收入则为持卡人因透支向银行缴纳的利息。

目前各发卡行为了抢占市场、追求发卡规模，竞相采取了刷卡免年费等优惠政策。收取年费的信用卡主要面对高端客户，相应的银行将对这类客户提供从商务娱乐到投资理财等一系列高价值的服务。由此可见，该项收入有限，且在短时间内不会有太大的波动。

虽然经过多年的磨合，商户对信用卡的接受程度很高，但是随着零售业整体环境的低迷商家要求银行卡刷卡费下调呼声越来越高。数据显示，消费者刷卡消费比例以每年30%的速度在递增，超市行业平均刷卡消费比例达到35%，百货、家电行业已超过60%，企业每年承担的刷卡手续费少则几百万元，多则上亿元。另一方面商家经营成本每年递增超过15%，利润水平逐年下滑，零售行业平均利润率只有2%左右，而国内银行的刷卡手续费却高达0.5%至4%。降低刷卡手续费已是大势所趋。

利息收入通常被认为是信用卡收入的主要来源，因为信用卡的设计理念就是依靠收取未付款利息来获得收入。信用卡使用者分为两类——工具使用者和信贷周转者，只有后者才能为银行带来这部分收入。随着年轻人大量成为持卡人以及国内消费观念的改变，该项收入在信用卡收入中的占比正在逐年扩大，预计将占其总收入的四到五成。

监管与自律

经过前几年跑马圈地式的飞速扩张，各家银行已基本划定了各自的势力范围，继续无节制的追求发卡量只会造成资源浪费。目前，消费者办卡不使用、睡眠卡死卡泛滥、动卡率低等问题大量存在。截至2011年底，我国信用卡发卡量为2.85亿张，其中睡眠卡占到四成。对单纯追求卡量对行业盈利空间的扩张影响甚微。

前瞻产业研究院信用卡行业研究员武文韬认为，就当前形势而言，加强产品创新和服务差异化才是信用卡获得市场青睐，扩大盈利能力的良方。

我国信用卡市场的用户需求已开始呈现明显的差异化，银行较为关注的“减免年费”等措施已不足以实现其业务的差异化竞争，“增加信用卡特约优惠商户”、“提供信用卡个人理财计划管理”等服务项目的完善，细分市场，强化市场定位的精度，将有助于提升发卡行的活卡率以及使用率，从而拉低其业务的平均运营成本，扩大业务的盈利空间。

值得注意的是，结合支付体系的发展趋势来看，“特约优惠商户”已经不仅仅是指实体店，如大型超商等，随着互联网的快速发展和电子商务的兴起，电子商务网站也成为信用卡发卡银行重要的合作对象。比如中国银行与支付宝合作推出信用卡快捷服务、中国工商银行与芒果网合作推出牡丹芒果信用卡，信用卡消费从线下消费逐渐转为线上消费。信用卡业务需要紧追时代潮流，积极寻求信用卡的商业契机。

除此以外，我国富裕人群的迅速增加使得财富管理必将成为一种趋势，财富管理可以降低个人的盲目投资，督促消费者进行理性消费，这也有助于消除持卡人对于透支消费的担心。发卡行若能特别针对紧密型信用卡用户以及高端信用卡用户适时地提供个人理财服务，在提高信用卡用户满意度的同时，还有助于银行自身的品牌推广以及理财产品和财富管理业务的长期发展。

前瞻产业研究院信用卡行业研究员武文韬指出，信用卡产业仍面临着不少的困境。收单市场上套用MCC等不规范行为并未得到根本性的改善，信用卡商业模式中非常重要的一环缺失;网上支付市场发展迅猛，但缺乏足够的监管，商业银行与非金融机构处于非对称竞争状态;信用卡产业的监管环境与监管制度还有待与成熟市场接轨，产品与业务的创新受到较严格的限制。

综上所述，完善的监管体系和良好的行业自律是信用卡走出困境，扩大盈利空间的基础。