豆豆钱：现金贷如火如荼 一人多贷成行业之痛

消费金融接棒P2P成为互联网金融明星产品时，衍生出了多种发展形态，其中消费分期和现金贷款成为主流形式。花呗，京东白条作为消费分期的排头兵已攻占大部分市场，场景消费市场逐渐趋向饱和;现金贷款因周期短，放款快备受贷款用户青睐，引众多平台抢食，现金贷款发展如火如荼的同时，过度消费，一人多贷等行业问题开始暴漏。

无征信现金贷款产品遭疯抢

现金贷款以小额贷款为主，平均借款金额为500-5000元不等，额度审批快，放款迅速，采用分期方式偿还，用户多为蓝领、学生和收入较低且不稳定的年轻人。目前我国有4-6亿征信空白用户，这部分用户因收入偏低资质较差被银行列为信用危险用户，无法得到银行服务，但这批用户消费需求旺盛，被现金贷款平台纳入麾下。

 

今年以来，现金贷款行业发展火热，并一度被认为是消费金融的最后一波发展风口。

老牌信贷品牌维信金科近期推出的无征信智能金融产品-豆豆花，一上线遭用户疯抢，上线不到2周粉丝数量已突破10万，累计放款量达数百万，为征信空白用户带来真正福利。对于上线时间较长的现金贷款平台而言，月放款量达3-5亿早已是行业常态。

强烈的消费需求，相对较低的获客成本，急速的用户成交量，是现金贷款平台发展火热的土壤，也是现金贷款平台竞相崛起的重要原因。

现金贷款平台参差不齐

当前我国现金贷款平台发展现状为：数量较多，但参差不齐;产品同质化严重，缺乏创造力;征信各自为阵，形成信用孤岛;数据积累有限，风控模型难以评估是否有效等问题，导致现金贷款领域并未出现诸如场景分期的花呗，白条级别的领军品牌。

虽缺乏超大平台，但近年来现金贷款领域涌现的后起之秀也不胜枚举。以维信金科的智能金融产品豆豆钱为例，利用智能机器人，全天候7X24小时为用户提供金融服务，上线仅一年，已为200多万用户解决了贷款难题，月放款量达2亿，受到用户青睐及追捧，成为现金贷款领域黑马。

与现金贷款大多数平台只重成交量，不顾品牌形象不同的是，接下来豆豆钱将走品牌战略，跳出同质化怪圈，力争技术创新，为更多普通用户提供金融服务，成为现金贷款行业领军品牌。

一人多贷或引行业风险

现金贷款虽发展火热，存在的问题也逐渐暴漏，因信用孤岛，平台间相互信息不共享，一人多贷问题成行业诟病，并有可能引发行业风险。这一点在贷款论坛尤其明显，经常有贷款用户发帖表示为借新还旧不得不借东墙补西墙最后窟窿越补越大，无法偿还导致压力巨大。

小张是95后，喜欢电子产品，在现金贷款平台贷款买了苹果7之后，又看上一款数码相机，享受贷款消费乐趣的他，又现金分期买了一部相机。还款日到了，他的工资只能偿还手机的贷款费用，为了还相机的贷款，他接着找了几家现金贷款平台，这样拆东墙补西墙后，他发现已经借了6家现金贷款平台，而自己的工资早已无法偿还这些贷款，他倍感抑郁。

这是过度消费导致的一人多贷，随着现金贷款的发展，和小张一样“一人多贷”的用户比例大幅增加，更有甚者，借贷平台达20多家，无力偿还加严厉催收导致借贷者压力巨大进而产生轻生想法。

据有关数据显示，小额现金类贷款的共债比例已经超过60%，部分平台甚至达到80%，这对现金贷款行业来说无疑是风险。

对现金贷款乃至消费金融行业来说，打破征信孤岛，建立统一共享的征信平台显得尤其重要，但目前来看，解决这个问题尤其困难。拍拍贷、宜人贷、豆豆钱为代表的优秀现金贷款平台为保持自身竞争力，很难与其他现金贷款平台进行信息共享。

因此解决“一人多贷”难题的首要任务是建立行业征信共享机制，进行黑名单数据共享，这个过程中，征信平台是主力军，将发挥重要作用。

其次，解决过度消费问题。90后成为主流消费者登上舞台，如何引导年轻消费群体建立合理消费，合理借贷的理念成为迫在眉睫的又一任务。