2018年中国汽车保险行业市场概况与发展前景 互联网+车险成为行业主要发展路径【组图】

 行业费改逐步推进，车险定价不断放开

我国车险费改从兴起至今，共经历了两轮改革，第一轮为2001-2007年；第二轮发生在2015年-至今。其中第二轮改革又包括三次商车费改。车险费改发展历程如下表所示：

2001年，我国在此以前《保险法》将商业保险的费率严格管制，各家均按照原保监会的统一费率标准制定产品。2001年10月原保监会在广东省进行车险费改试点，在广东省内不同保险公司可以实行不同的费率政策，同一家保险公司在不同城市也可以实行不同费率，并在2003年初推广至全国，车险条款及费率由各保险公司自定，原统颁条款废止。

2015年6月，首次商车费改逐步推进，行业效益有所提升。期间商车险保费的计算公式发生了变化，具体变化如下图所示：

2017年6月-2018年3月，我国实行二三次商车费改，加快推进费改进程，进一步放开费率限制。2017年6月原保监会下发了《中国保监会关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》，在全国范围内进一步放开车险费率定价自主权，标志着二次商车费改的正式启动。二次费改开始仅9个月后，2018年3月三次商车费改继续推进，继续放开了四川等7个地区商车险的系数范围，并在4月放开广西、青海与陕西省等三地系数的自主定价权。

新车销量拉动车险保费收入快速增长，并与费率下降带来的车均保费下降形成对冲

2003年，我国首次商车费改开始在全国推广，车险费率当年下降幅度约16%。但在我国加入WTO后，进口汽车关税持续下降，同时银行放松车贷要求，推动2002-2003年新车销量增幅接连两年超过30%，近两倍于车险费率降幅，进而使得车险保费在首轮全国性商车费改初期，未出现大幅下降。近年来，汽车保有量相对饱和，新车销量回归平稳增长，难掩费率对车险保费的直接影响。2018年，我国汽车销量达到2808万辆，较上年有所下降。

2015年以来，我国第二轮商车费率改革开启，为维持市场份额，险企对自主渠道、自主核保系数的折扣力度加大，车均保费的强势增长难以为继。但2019年初，发改委等10部门联合发文，要求多举措促进汽车消费、推进老旧汽车报废更新，新车销量有望回暖；同时，我国每千人汽车保有量仅156辆，与美国、日本的高保有量水平相比，发展空间还较大，车险保费有待保持稳健增长。

互联网+汽车保险成为行业发展主要路径，未来前景广阔

随着我国互联网模式在各行各业的渗透，互联网+汽车保险也成为了行业主要发展路径。最开始，在互联网车险领域涌现出了惠折网、保网等线上代理公司，随后又涌现出了车车车险、最惠保、车险无忧等创业公司，之后阿里、腾讯、平安合资成立的众安保险在2015年也与平安保险联合成立了保骉车险线上服务，并在18个省市地区获得车险经营资质，同时安心保险、泰康在线也纷纷开始经营车险业务，试图借助互联网渠道为广大车主提供更便捷的服务，并给整个传统车险行业带了三大改变。

改变一：销售渠道不再单一化。对于互联网车险平台来说，他们最大的一个优势就是线上渠道的优势，这为各大险企解决了一个最核心的问题：销售渠道。传统的保险企业其利润的多半已经被单一的线下销售渠道层层克扣，互联网车险则完全可以通过线上平台直接对接消费者，大幅降低了车险企业的渠道成本，提高了利润空间，解决了各大险企多年来头痛的单一渠道问题。

改变二：理赔行业效率大幅提高。传统的车险理赔服务环节比较落后，如果一个车主出险以后，需要报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案，这种理赔效率极为低下。车险互联网化带来的一个最大变化就是理赔方式更加垂直化，用户出险之后，直接由承保公司帮助车主服务维修好，然后送还给车主，因此大幅提升了理赔服务的行业效率。

改变三：行业服务标准化。在传统的车险销售中，很多车主往往都会碰到服务体系不标准、服务水平质量较差以及强制推销的情况，而很多车主对于理赔条款却并不是非常清楚，在需要理赔的时候甚至还会碰到保险公司百般推脱的情况，互联网车险的出现，能够实现更统一标准化的服务。

因此综合看来，伴随着互联网+车险的不断发酵，互联网汽车保险将进入快车道。

以上数据来源于前瞻产业研究院发布的《中国汽车保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

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