人人聚财CEO 许建文：车贷服务小微路径已经成熟

融资难、融资贵一直是小微企业和个体户面临的长期困境。2018年2月初，一项由清华大学经管学院中国金融研究中心等机构联合发起的中国社会融资成本指数调查显示，目前企业社会融资中银行贷款占比为54.84%，而小贷公司和互联网金融(网贷)占比分别仅为0.87%、1.10%。

据了解，截至2017年7月，我国小微企业名录收录的小微企业为7328.1 万户，其中企业2327.8 万户，个体工商户5000.3 万户;而银监会官方数据显示，截至2017 年8 月末， 小微企业贷款户数仅为1429.88 万户。目前传统银行业对小微企业的支持率尚不到20%。

“这说明两点：金融市场存在结构性失衡，银行仍然是企业的主要融资渠道，但对小微企业、个体户群体这些实体经济重要组成的支持力度还不够;而网贷等互金企业作为传统金融的补充，在拓展小微客群上还有很大的发展空间。”人人聚财创始人兼CEO许建文说。

“为什么传统金融机构获取小微个体客户的能力和意愿很弱?要从投入产出比来看。”人人聚财创始人兼CEO许建文分析，服务对象小额分散，意味着获客成本和风险成本高，做大额业务一笔1个亿，只需投入两三个人，而小额分散，需要大量人力，因此只有在这两个成本端取得优势，才能在小微个体业务上持续经营。而互金企业、网贷平台的优势正是通过互联网和技术创新降低企业服务小微的成本，进而降低借款人的综合成本。

从借款人群、场景和用途来看，目前互金领域直接从供给侧给中小微企业“输血“的主要是车贷和供应链金融。据三方机构不完全统计，2017年底，业内至少有241家网贷平台以车贷为主要业务，占正常运营平台数量的15.7%，而涉及供应链金融平台数为126家，占比6.53%。

人人聚财创始人兼CEO许建文介绍，车贷主要服务个体户、小微企业主等自雇群体，他们以车为抵押获取平均10万以内的借款，多数用于开店、进货、购置设备等经营周转，属于个人经营类贷款。风控逻辑是抵押+线下面审+数据积累与分析。

与车贷的风控逻辑不通，供应链金融主要围绕核心企业上下游展开，风控关键在于资金是否流向真实的交易链条。

“核心企业是供应链金融的隐性门槛和关键点，它连接着资金流、信息流和物流，掌控着客源，更影响着风控。”人人聚财创始人兼CEO许建文称，由于有天然的获客渠道和数据积累，不少上市公司、电商平台和大型集团自建平台做供应链金融业务，优势明显，草根平台抗衡难度大。由于供应链金融平台总体发展起步较晚，目前覆盖的借款客户还比较有限。

“比较而言，车贷风口大约三四年前开始，起步比较早;经营时间长的头部平台一般完成了业务流程标准化，并对风险点处置积累了相当经验，整体模式已经成熟;此外车贷服务的借款人群更加分散，覆盖面更广一些。”人人聚财创始人兼CEO许建文说，车贷要进一步业务下沉，继续挖掘客户的借款需求，开展金融产品创新。

“借款人的需求主要围绕审批额度、放款时效、还款方式、贷款利息等方面。”人人聚财创始人兼CEO许建文认为，这方面车贷还有很大提升空间，比如放款时效可以缩短到1小时以内，未来可以针对不同资信特征人群推出更多短时效放款产品;还应尝试从典当到授信的转变，以往客户通过车辆评估获得额度，今后个人信用数据丰富后， 对资质好、还款表现佳的存量客户实行分级评估，覆盖客户灵活、差异化的资金需求。

人人聚财创始人兼CEO许建文总结，车贷竞争激烈，要继续提升车贷科技含量才能把运营成本降下来，从而能覆盖更多的小微个体借款人，为他们提供更多便利和实惠。

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