解读互联网消费金融（四）：如何才能不被“扼杀”于摇篮中

由上文的讨论我们得知，互联网消费金融无疑是一片前景无限的“蓝海”。但互联网消费金融的前身为消费金融，消费金融在其早年的发展中已经打下了一定的根基，现在互联网突然“掺和”进来，传统消费金融会“放过”它吗？作为新生行业它的发展会一帆风顺吗？如果不能，互联网消费金融应如何做才不至于被“扼杀”于摇篮中呢？

路上有哪些坎？

我们先来看看整个消费金融的市场容量。数据显示，2016-2019年中国的消费信贷规模将维持20%左右的复合增长率，预计2019年，其市场总额将会达到37万亿元，比2015年翻了一番，这十万亿的市场无疑正在吸引着各类金融机构聚集。而目前大型银行传统的“大行业大企业”发展模式正遭受挑战，面对眼前这个“万亿巨兽”，其自然要从中分得一杯羹。因此，对于他们来说，搭建“大零售”银行组织框架，布局消费金融是战略选择。而信用卡作为消费金融领域的代表，与互联网消费金融有着极强的替代性，更为重要的一点是，消费者对于信用卡的认可度比较高，这导致了信用卡抢占了互联网消费金融大部分的市场。

其次，业务范围狭窄，客户群体有限。当前中国的消费模式已不仅仅是生存消费，而是逐渐过渡到了医疗、教育、娱乐等服务型消费。但目前大多数互联网消费金融公司仍以商品消费为主，只有小部分涉及到服务型消费贷款。另外，客户群体也呈地域分化的特点。当前绝大多数的互联网消费金融的目标客户都是以大城市为主，农村地区的消费潜力尚未开发，而农村居民的消费能力正在不断上升中，且对家电、农用机械等有着巨大的需求。

这些坎看似难以跨越？

要解决上述问题似乎并不容易。银行作为传统金融巨头，其地位不是轻易能撼动的，信用卡在消费者心中的地位根深蒂固，要打破先入为主的观念也是难以企及的。农村地区发展滞后，不要说互联网消费金融，就连消费金融他们都尚少触及，更别说去开发当地的市场。但笔者认为，问题看似复杂，细细观察还是能发现其中的缝隙的。张飞干不了绣花活，银行虽大，但在细分领域却难以施展拳脚，信用卡虽然群众根基深，但模式十分粗放，它并不关心你的钱到底花在哪里，农民虽然不懂什么是互联网消费金融，但原因是他们没有机会接触。因此，要解决上述问题，关键在于两点，一是“细”，二是“接触”。如何做到这两点呢？答案就是场景化。

场景化是个什么鬼？

人人都在谈论场景，场景到底是什么？每个人每天都处于无数的场景之中，坐地铁、等电梯……，而在不经意间，我们早已在这些场景中“被消费”，例如你坐地铁时看到的地铁广告，你等电梯时看到的电梯广告。

那好，既然场景是这些，但它跟金融不是八杆子打不着吗？怎么将它转化为金融？我们生活中有一些东西是必需的，例如吃饭、穿衣甚至是看电影，但我们生活中又有一些东西是不是必需的，例如不是人人都需要借钱，更不是人人都需要理财。但如果我们把不是必需的金融嵌入到必需的吃饭中去，那不就是让每个人都接触到金融了吗，如此一来，本来要上银行才能接触到的金融，就变得与你24小时不离身了。这就是金融的场景化。

场景化要怎么用？

互联网消费金融要利用好场景化，主要有两个方面，一个是理财端，一个是资产端。

从理财端来说，就是你来注册投资，我给你某个场景的消费优惠，例如饮食代金券、电影票等等。前段时间就有某平台与某品牌避孕套合作，只要购买它的理财产品就可获得一定数量的避孕套；也有平台跟外卖APP合作，只要完成投资，就能获得一定金额的餐券；还有跟打车软件合作的、跟超市合作的、跟电影院合作的等等。这些都是通过参与到某个场景中去，吸引用户参与投资，提高用户转化率。

另一个场景的建设则在资产端一方。互联网金融在资产端方面的竞争已经愈演愈烈，甚至超过了理财端的竞争。而场景化则能为平台提供大量优良的资产。举例说广州有一家做互联网消费金融的平台叫壹宝贷，他把购车设为资产端的一个场景。买车需要资金，那资金则作为一个理财项目，由平台在线上为你引入。通过这一模式，购车者获得了买车的资金，投资者则获得了一个汽车抵押的优质理财项目。

在未来的互联网消费金融的竞争中，谁离场景越近，谁构建的场景越优质，谁就越能把场景转化为市场，从而赢得生存的权利。