外资来袭 银联独大地位能否被撼动？

4月22日，国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(下称《决定》)，允许符合条件的金融机构、第三方支付机构、外资银行卡组织等申请成为人民币清算机构。

《决定》还提出，境外机构可向境内主体(主要指各家银行)提供银行卡清算服务。这意味着，外资银行卡组织将能与各家银行合作，发行单独印有自己标识的人民币银行卡。持卡消费者可凭卡直接进行人民币消费。

境外卡组织可在中国发行银行卡已获国务院批准，这无疑是一项重大的金融改革措施。同时这也是以VISA、万事达、美国运通等外资银行卡组织期盼已久的时刻。在入华30年后，境外机构终于迎来了开展人民币清算的业务时刻，这也意味着它们可以与中国银联进行同台竞争了。在此之前，它们在中国大陆只能从事跨境外币清算业务，其业务范围、业务规模极其有限。

早在2002年10月，为实现中国商业银行的互联互通，央行牵头组建中国首家银行卡组织中国银联。当时，VISA派遣专家常驻银联，提供技术支持，使中国银联在基础设施等方面有条件迅速发展壮大。双方还发行了同时带有银联标识和VISA标识的“双标银行卡”——境内人民币清算使用银联通道，跨境和境外的外币清算使用VISA通道。

但好景不长，双方蜜运仅一年，关系旋即降至冰点。一方面是VISA谋求入股银联未遂;另一方面，羽翼日渐丰满的银联希望绕过VISA进行国际化布局。在银联方面看来，我要走出去，但同时也不希望你们进来参与竞争，于是银联与VISA便陷入陷局。在封锁了中国境内市场后，银联在海外市场上与VISA等机构展开激烈的竞争。

当然，此次中国政府对外资机构在华发行银行卡也并非没有门槛：《决定》要求外资卡组织在申请银行卡清算机构前，必须在华设立企业法人;《决定》还提出一系列申请门槛，如注册资本不低于10亿元;单人持股20%或多人合计持股25%以上;连续从事银行、支付、清算等业务5年以上;连续盈利3年以上等条件。

现在外资卡组织要在中国开办人民币清算业务的流程是：当向央行提出筹备申请后，外资卡组织会在90天内收到批复。若获准筹备，将有1年筹备期(期间不能从事相关业务)。筹备期过后，要向银监会提出开业申请，90天内将收到批复。若获准开业，央行将会同银监会决定是否颁发业务许可证。获得业务许可证的6个月内，境外卡组织可正式开办人民币清算业务。据专家推算，VISA等外资卡组织最快可在2016年底、2017年初便可开展业务。

那么中国政府为何在此时向外资卡组织大开人民币清算之门呢?笔者认为这一方面是，银联长期垄断中国银行卡发行市场，而引入国内外发卡机构使整个行业得到充分竞争，这样整个行业才有不断的创新和发展。另一方面人民币要走国际化道路，如果中国仍然对外资关闭银行卡清算、支付服务市场，仍然对资本项目有限开放，那人民币国际化根本无法实现。

当4月22日的《决定》颁布后，外资卡组织们都无法掩饰兴奋之情，他们纷纷表示将积极参与到中国市场中来。而笔者认为，过去只能做外币清算业务的国际巨头VISA、万事达将有机会深入中国银行卡清算市场，既可与中国银联正面交锋。也可使国内消费者有更多的选择余地。而随着内外资卡组织的介入银行卡清算市场，银联未来独大地位能否被撼动呢?我认为在短期内不可能。

首先，银联发行量大，并不是新晋对手短期内可以比拟的。根据央行的统计，截至2014年底，全国累计发卡量达到49.36亿张，2014年全国共发生银行卡业务595.73亿笔，金额449.90万亿元，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比重持续增长，从2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。所以新晋对手能够让银联感受到前所未有的压力，但很难撼动银联的老大地位。

再者，外资卡组织要达到在中国境内获批发行银行卡清算业务的条件并不难，但是搭建其他设施，这将是一个投资巨大，且时间周期漫长的工程。当然，外资卡组织也可以抄捷径，通过并购国内银行卡清算机构便可小去大量前期工作。然而，这样的想法在国内实施起来并不容易，因为国内当前的清算机构只有银联一家。

最后，外资卡组织虽然在技术方面不断创新，但银联也会在受到压力后，也会求新求变。中国银联表示，将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争，通过“二次创业”，不断提升产品和服务水平，努力打造具有全球影响力的开放式综合支付服务平台。

其实中国银联在与第三方支付机构的混战后，早已做出自我变革了，外资卡组织要想击败这个强劲的对手，也并非易事。其中最为亮眼的是，银联近期与苹果公司频繁互动，有关双方共同推进苹果支付在华落地的消息更是甚嚣尘上。若银联成为苹果支付在华合作方，无疑进一步加大银联的筹码。

国务院的《决定》向外资发卡方敞开大门。决策层是希望在银行卡清算领域充分进行市场竞争，这样才能有利于行业的发展和创新。预计后续会有不少外资发卡组织来华开办此项业务。但外资发卡组织要想在短期内撼动银联地位，可能极小。一方面银联的市场占有率高，要想挤出一席之地，外资卡组织不拿出点真本事恐怕不行。另一方面在中国进行银行卡清算业务，需要建立大量的基础设施，这是一笔巨大且时间漫长的投资。当然，银联自身也在不断寻求突破，谋求业务上的进步。所以在很长的时间里，银联的独大地位还是无法撼动!