阿里做纯网络银行是明智选择

银监会宣布的首批筹建民营银行三家中，最为“扎眼”的是竟然缺少了阿里网络银行。阿里“起了大早、赶了个晚集”，受到社会各界广泛关注。于是乎，纷纷开始猜测阿里错过首班车的原因。银监会不予审批？非也。银监会明确表示，没有接到阿里上报的申请方案，何以审批？

皮球踢到阿里这边。阿里相关负责人承认确实没有申报，正在积极完善方案。外界把猜测集中到了阿里和万向两大股东没有协商好，甚至猜疑是因控制权可能谈不拢而不和，耽误了申报。这些都是猜测而已，到底真正原因是什么呢？

阿里小微金融服务集团(筹)副总裁俞胜法说，目前还没有递交筹建申请主要是：“我们要做纯网络银行模式是原因之一，因为目前还没有先例，此外对于市场环境等方面的调研也还需要时间。”（7月31日《21世纪经济报道》）。阿里落选首批民营银行的悬疑终于落地。

阿里宁愿错过首班车，也要矢志不移地坚持纯网络银行模式，让我们再次看到阿里决策层头脑是多么的清醒，抉择是多么的智慧和明智。比尔-盖茨上个世纪末期曾经预言：传统银行必将成为21世纪的恐龙。阿里清楚地意识到，岂能再去打造即将消失的恐龙呢？以笔者看，阿里坚持纯网络银行模式有益有利于社会各个方面。

不设一家网络物理性网点的纯网络银行模式不仅在中国而且在世界都是首屈一指、一大创新。不仅在中国金融业特别是银行界，而且在世界都是一件大事情。这应该不仅仅是阿里的荣耀，而且是中国对世界屈指可数、为之自豪在创新上的伟大贡献。阿里的纯网络银行模式引领了世界潮头和银行业发展的方向。

阿里有创办纯网络银行模式的先天优势。从基础上讲，阿里拥有最为完备和足量的大数据，拥有网络上巨量的生产和消费客户群，拥有天猫、淘宝和一达通等在世界举足轻重、规模巨大的电子商务平台。从金融积累看，银行业的资产业务上，阿里小贷已经历练多年，并且是完全的网络贷款模式，完全基于网络大数据和海量客户群体。银行的负债业务上，阿里支付宝和余额宝上的海量资金完全可以视同网络银行的存款负债性质。银行业的支付系统上，支付宝正在对传统银行支付系统构成威胁和挑战。银行的理财中间业务上，一个余额宝已经让传统银行心惊肉跳，阿里推出的一系列理财产品都是传统银行望尘莫及的。

与传统银行相比较，银行有的，阿里都有；银行没有的，阿里也有，比如：大数据和网络海量客户。阿里做纯网络银行是水到渠成的事情。

阿里做纯网络银行才能施展拳脚，发挥优势，真正把银行做大。上面阐述的是阿里做纯网络银行无以伦比的强大基础以及任何企业都无法比拟的强大优势。在这个优势基础上，阿里只有做纯网络银行才有前景，才能做大。如果做传统的物理性银行，阿里只能局限于某一个地区，比如浙江，比如几个省市，再比如中国等。而纯网络银行模式是没有区域边界的，甚至是没有国界的。一张网、一根网线就可以面向全球做银行业务。这是阿里坚持做纯网络银行的真正原因，阿里还是棋高一招。

做传统物理性网点银行的成本远远高于网络银行。有银行测算过，一笔业务通过银行物理柜台办理的成本大约为3.06元，而通过网络办理却只需要0.49元，前者是后者的6.24倍。其实算的主要是客户到银行办理的存取款和理财业务，而网络银行比传统银行运行成本低、风险小主要表现在贷款等资产拓展业务上。目前的阿里小贷通过大数据分析挖掘，不需要与客户见面，也不需要实地考察，更不需要抵押担保质押，24小时可以放贷给客户。这是传统银行想都不敢想的。这比传统银行成本低、效率高、风险小何止十倍八倍呢？

阿里坚持做纯网络银行给监管提出了挑战。笔者多次说过，互联网金融对传统金融是一个巨大颠覆包括对现行监管政策制度的颠覆。这活生生体现在了阿里做纯网络银行上面。阿里的纯网络银行在国内外都没有先例，对于网络银行的相关法律法规亦是空白。比如，没有地域限制，没有线下的面签环节，交易合同难以确定签约地和履约地，电子合同和电子签名等等创新都亟需相应的监管法规完善。一方面是阿里领衔的中国互联网金融创新步伐走在了世界前列，另一方面说明现有金融特别是银行监管构架是在传统金融基础上建立的，已经不能适应互联网金融创新发展的需要。

这是笔者早就提示过和预料到的，也是笔者在《互联网金融革命》一书中详细阐述过的。其实，目前传统银行发展也多多少少已经对监管提出了挑战，比如：面签问题。目前传统银行设置的自动存取款电子设备，已经没有面签程序。因此，阿里做纯网络银行要求现有监管体系必须改革突破，以适应互联网金融发展的要求，而不是因为死守现有监管政策制度而将纯网络银行这个伟大创新扼杀在摇篮里。

当然，我们也理解银监会等监管部门的难处，现有监管体系是多年形成的，面对突然而至、汹涌而来的互联网金融既是改革改变也需要一个过程。因此，更高层应该对阿里纯网络银行这个伟大创新特事特办。阿里要尽快上报申请方案，监管部门应尽快审批，使得阿里尽快启动筹建工作。