阿里“网商贷高级版”一举多得

7月22日，阿里巴巴与小微金融服务集团（筹）（下称阿里金融），以及中国银行、招商银行、建设银行等多家银行合作推出“网商贷高级版”，向使用阿里巴巴一达通出口基础服务的中小企业，提供以出口贸易数据为基础的无抵押、免担保、纯信用贷款。

这被称为是阿里与众银行的二度联袂。早在2007年，阿里巴巴曾与多家银行合作推网络联保贷，满足电商平台上企业的融资需求。但由于效果未达双方预期，合作在2010年终止。特别是与建行由于利益分配分歧而不欢而散。这也促使建行下决心建立自己的电商平台——善融商务。

阿里与多家银行这次合作与上次有着本质区别和飞跃。这次合作是以互联网金融特性为基础，是冲着大数据而来。通过大数据挖掘企业的资信状况，分析企业经营全程、商品库存销售过程、现金流财务流、网路上法人和法人代表的信用概况等，全方位挖掘分析后，判断企业经营状况、资信状况，进而决定能否给予贷款。不需要抵押、担保、质押，不需要冗长的审批时间，高效到24小时可以完成贷款全程、到达企业账户。这些都是第一次合作想都不敢想的，甚至第一次合作连概念都没有的。

阿里“网商贷高级版”最大的受益者是中小微出口企业。它是基于阿里一达通大数据平台的，而这个平台上都是出口企业。中国中小微出口企业融资难、贷款难已经困扰多年不能解决。既是在国家一系列政策“强迫”下，银行勉强同意给其放贷，但由于担保抵押质押难找，而且审批过程冗长，最终大多无果而终，基本没有明显效果。这次阿里与多家银行合作推出“网商贷高级版”，基于阿里一达通大数据平台，由实力雄厚的银行出资贷款，不需要担保抵押质押，纯碎信用贷款，而且额度最高可达1000万元，高于阿里小贷10倍。这对于全国在一达通大数据平台上出口企业无疑是重大利好。

对中行、招行、建行等多家银行来说意义重大。传统银行正在遭遇互联网金融的强烈冲击，正在急着寻找尽快涉足互联网金融的突破口，正在寻找和检验以大数据为基础的互联网金融的魅力到底有多大。在目前情况下，唯有与诸如阿里巴巴合作，或者说阿里巴巴向其开放大数据平台，才是捷径。这次多家银行通过阿里一达通出口平台上的大数据，将真切感受互联网金融的优势，也实际检验体验一下到底是否如“传说”中的那样有魅力。实际上，对这几家传统银行来说，是通过与阿里合作，走捷径提前介入互联网金融业务。为今后大踏步涉足和开展互联网金融奠定基础、开阔视野、从感性到理性实践上做好思想武装。这是这几家银行积极参与阿里“网商贷高级版”合作的最大收获。

对于阿里来说也是收获多多。为未来成立的阿里网络银行提前路演只是一个小收获。最现实的收获是通过引入银行无抵押担保贷款，在解决平台上出口企业融资难的同时，起到一种正向激励示范效应，即：通过给企业解决贷款融资难的导向，吸引更多企业进入一达通平台，把一达通平台越做越大，也使得多家银行贷款规模范围越来越广，银行和阿里收益越来越多。凭借我的大数据平台，用银行的资金让我赚钱，同时，做大一达通平台、积累更多大数据是阿里与银行合作的最大收获。

当然，阿里还有自己的如意小算盘。“在服务实体经济方面，没有谁可以单枪匹马完成”，小微金服微贷事业部（即阿里小贷）总经理俞胜法表示，“只有互联网和金融行业开放、协作，搭建多层次的信贷服务，才能满足不同类型企业的需要。”阿里前期由于余额宝等互联网金融产品对银行冲击过猛等原因，今年上半年一度与银行关系颇为紧张，遭遇银行所谓的“封杀”。仅从目前来看，阿里金融确实离不开银行体系。如果所有银行都合起来围剿阿里，对其将大为不利。况且斗则两败、合则双赢。后来，阿里支付宝将存管主办行由工行更换为建行。建行与其关系大大缓解，多项合作开始快速推进。这次阿里又与中行、建行、招行、平安等七家银行合作推出“网商贷高级版”，必将进一步密切与银行的关系。冰释前嫌后对阿里系金融业务包括余额宝等的健康发展将大为有利。也孤立了反应迟钝、围剿阿里金融主力的个别银行特别是四家大型银行中的一些银行。

从宏观经济层面来说，这是阿里互联网金融与银行传统金融完美结合，合理解决中小微企业融资难的有益尝试和探索；这对促进整个中国出口企业摆脱困境是切实之举；乃至对当前稳增长都具有重要意义。国家层面应该对新经济新金融与传统金融的合作支持实体经济发展的探索给予足够重视。

总之，无论阿里与多家银行推出的“网商贷高级版”是否是在阿里网络银行挂牌前的过渡性产品与过度性合作，仅从现阶段看对银行、阿里和企业都是各取所需、各有所得的。必将是一举多得，多方共赢的结局。