从成立不靠谱铁路银行想到的

据接近铁总的消息人士称，为了避免“钱不够用”的情况出现，铁总想了一个新的办法。一个多月以前，铁总成立了一个铁路融资公司，“性质有些像银行”，就是把钱融进公司，然后再对外贷款，贷款利息要低于市面上的所有银行。“老百姓可以存钱进入这个银行，年息要高于其他银行。”

据此，有专家建议铁路总公司成立铁路银行，专门给铁路贷款。铁总目前资产负债率极高，同时通过发债券、设立基金或是银行贷款已经不能满足铁路公司对资金的需求，只有自身设立银行才能使资金来源有所保障。铁路银行更多的是为铁路公司服务的一种银行，其向社会吸收资金，然后将资金主要投向于铁路建设。

这真是一个匪夷所思、极不靠谱、瞎胡闹的想法。就如前述铁总已经成立的铁路融资公司，说什么老百姓存进去钱的利息要高于其他银行，而贷给铁路使用的贷款利率低于市面上的所有银行。而目前银行存贷款利差在3个点左右，铁路融资公司利息上的存高贷低，连微利都保不住，甚至要亏本，如何支付百姓存款本息呢？这一招一开始就是奔着坏账风险而去的。绝对是一损招。

成立铁路银行的动议更加离谱。通过铁路银行吸收社会百姓存款资金，而将这些资金贷放到期限长、见效慢、利润低、带有公益属性的铁路投资上，本身就违背了商业银行经营的一般常识。弄不好将会酿造金融风险。资本包括金融资本都是追求高回报见效快的。铁路银行且不说成立后能否吸收来公众存款，仅从投资铁路的长期资金使用上，资金来源与资金运用将错配严重。把从公众中吸收来的存款资金，用于长期低效的铁路建设贷款资金，弄出一大推不良贷款坏账。最终还是国家说到底是百姓买单。

铁路作为一个垄断性、稍带公益性的行业，建设资金应该以国家投资、地方投资、吸引民资、发行建设债券等直接融资为主，以政策性银行比如国开行贷款为辅。当然，从长期看破除垄断、放开市场后，铁路总公司以及所属公司可以通过上市、发行股票、发行债券等融资方式直接融资，也可以采取地方土地入股、民资介入、国家投资等合资合营方式建设铁路等。

公开资料显示，今年一季度中铁总税收利润为-68.7亿元。2013年末，铁总固定资产净值达到了29664.76亿元，但长期负债达到了26040.86亿元。这其中管理经营存在的问题不可忽视。比如：铁路拥有的巨量土地资产如何盘活问题，如何通过高铁票价上的薄利广销尽快扭转亏损问题。铁路主营业务亏损严重，但是，铁路系统庞大的副业以及无数公司企业，有些都是上市公司，并不少赚钱。只是包括严重腐败黑金在内的漏洞漏斗太严重罢了。

成立铁路银行完全没有必要性。不仅解决不了铁路的融资问题，而且可能酿造出一大推不良贷款坏账。

由成立铁路银行的匪夷所思建议使笔者想到，目前这股办金融热，成立银行热情高涨的现象，还真要给予关注。笔者认为，就拿设立银行来说，必须坚持几个原则：一是有利于打破目前银行业垄断格局，从而形成银行业充分竞争的市场环境。这就要求，新成立和审批的银行应该都是民间资本发起的民营银行。国有资本性质发起成立的银行不应再审批，现有国有或者国有控股银行由于过于多、过于强大已经带来威胁市场充分竞争的大弊端。

二是有利于解决金融资源配置严重不公问题，比如：解决中小微企业和三农金融资源稀缺问题等。这就要求应该成立专门面向中小微企业和三农的银行等金融机构，这是新成立和审批银行的重点方向。

三是重点在于鼓励成立创新性强的新经济新金融银行机构。网络银行应该成为重点审批对象。中国不缺传统银行和国有资本银行，缺的是创新型的网络银行和民营银行。传统银行的经营模式已经过时，传统银行已经受到互联网金融的巨大冲击，与互联网金融相比较已经落伍。如果再审批成立这样的银行只能恶化竞争，是在鼓励恶性竞争，是缺乏前瞻性的决策。

当务之急是，已经确定的五家民营银行包括阿里、腾讯两家网络银行试点进展如何，至今杳无音信。李克强总理在日前召开的企业家座谈会上谈到民营银行试点时对相关部门负责人说：“你们的试点也要加快进度。”足以看出总理着急的心情。民营银行从去年动议开始已经一年多，从今年3月公开宣布五家试点名单，也已经半年有余，至今没有一家挂牌，到底问题出在哪里呢？应该有一个可供社会监督的时间表和进度表。请有关部门理解总理着急的心情，民资期盼的心理，中小微企业望眼欲穿的神情。

总之，创新型的网络银行和民间资本发起的银行应该是未来一个相当长时期审批成立新银行的重点，而不是什么匪夷所思的铁路银行。