从支付宝开资信证明联想到的

客户希望支付宝和余额宝也能像银行一样开具个人资产证明，以后办签证的时候就可以直接用了。

发达体市场经济国度有这样一句谚语“有信走遍天下，无信寸步难行”。那么，如何评价和判断一个人、一个企业等经济体、社会体的资产信用状况呢？有形资产包括货币财富、不动产财富需要银行等金融部门、不动产等管理部门出具权威证明；无形信用状况根据其历史信用记录由用信者查询和判断。

目前，中国有形资产财富证明由银行等金融机构和管理部门出具，无形信用记录央行牵头正在建立和完善征信系统，已经有条件可以公开查询使用（虽然尚不完善）。然而，以支付宝、余额宝等互联网金融的出现给个人和企业的资产和信用证明提出了新课题和新挑战。

这再次印证了笔者多次强调的一个观点，社会经济活动都在迅速转移搬家到互联网新经济新金融平台上，其他一切服务于经济活动的第三产业都必须紧跟这个时代大潮而走向互联网新经济新金融平台。否则，将早晚会成为经济金融以及个人企业发展的一个羁绊。目前，官方个人资产资信证明登记系统就遗漏或者说忽视了互联网新经济新金融平台上的自然人、法人资产信用状况登录和挖掘事宜。

同时，互联网新经济新金融平台企业也必须了解此前线下的附加服务项目和衍生项目，以利用互联网新经济新金融平台满足围绕自然人和法人客户的线下一切诉求。这样才能彻底把客户无后顾之忧地留住，才能提高客户的忠诚度。

如支付宝、余额宝等宝宝类互联网金融产品平台开具资产证明就是客户很现实的需求。支付宝、余额宝等宝宝类互联网理财产品吸引许多客户，这些客户甚至从银行储蓄清户转过来的。截至2013年年底，支付宝实名制用户已近3亿，据说目前余额宝客户数量已经超过1亿。加上其他互联网宝宝类产品，客户数量将更多。如果支付宝、余额宝等不能开具资产证明或者开具的证明没有权威性，不被用信单位承认，这将是客户资产信用的一大缺陷，也给支付宝留住客户带来小小隐患。

建议支付宝、余额宝等互联网金融企业尽快规范化提供开具资产证明服务。最少要做好以下几点：首先，迅速规范过去零星、欠规范开具资产证明服务。比如：借鉴银行资产证明格式或者更加规范和完善，出具规范化、格式化的资产证明文本文件。其次，资产资信证明要有前瞻性，要扩展到中小微企业的法人客户需求，而不仅仅是自然人客户。再次，支付宝、余额宝等互联网金融企业要尽快积极与司法系统、大使馆、金融机构等用信机构沟通，让支付宝的资信证明被更多社会机构承认。

另外一项深度设想建议是，支付宝、余额宝等完全可以利用互联网新经济新金融的云计算、大数据挖掘优势，对自己平台上的自然人和中小微企业法人的静态动态信用状况进行挖掘分析。把几亿支付宝、余额宝客户在互联网线上留下的足迹、积累的大数据变成其信用，再把信用变成这几亿客户的个人财富。这个财富不仅支付宝、余额宝等互联网金融企业利用分享，而且应该将客户在此积累的大数据信用财富运用到更广范围，让客户这个信用财富有更多用武之地。

这必将形成这样一个犄角之势：客户在线下有央行征信系统记录的信用状况，而在互联网新经济新金融线上有支付宝、余额宝、淘宝、天猫等通过静动结合的大数据挖掘出来的信用财富状况。一定程度上后者比前者更加宝贵、更加真实、更加客观可信。

金融的本质在于信用，管理金融主要是管理风险。互联网新金融的最大优势是能够通过深度挖掘金融交易对手的信用资信状况，将客户的信用状况作为宝贵财富挖掘出来，在此基础上发生金融交易。中国在金融资源配置上最大的浪费是将金融交易对手的信用财富几乎全部浪费掉了。把一切金融交易对手都预先假想为“失信之徒”，信用基础彻底坍塌，一切金融交易变得异常复杂和效率极低。比如：无论是讲信用和不讲信用的客户贷款一律都需要担保抵押。这就使得金融交易复杂多了。原因在于传统金融机构没有有效鉴别谁讲信用，谁是失信之徒的手段。互联网金融的诞生彻底解决了这个问题。

从支付宝、余额宝等开具资产信用证明让我们再一次联想到了互联网金融的无穷魅力和潜力。