2020年中国网络互助行业市场现状及发展趋势分析 网络互助将与数字保险协同发展

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20 张维佳 • 2021-01-15 14:00:31  来源:前瞻产业研究院 E14301G0

从现实发展情况看,网络互助已成为我国居民医保、商保之外发展规模最大的医疗保障形式。网络互助目前主要耕耘居民大病保障领域,2019年底成员总规模接近1.5亿,出现了十多家大型数字互助平台、数十家中小型平台。其利用互联网、金融科技等创新数字技术全面改造保障流程,创新出新的可持续商业模式,有效降低健康保障产品的门槛,成为我国基础医保和商业健康保险的有益补充。

网络互助行业进入技术创新期

我国网络互助是在借鉴保险4.0理念和全球互助型科技保险平台发展的基础上,基于我国处于发展中国家阶段以及保障供给尚不充分的现实,利用数字技术创新发展起来的一种新型健康保障模式。

我国网络互助行业从2011年开始探索,大体经历了三个发展时期:

——2011-2013年为行业探索期

2011年,康爱公社(抗癌公社)诞生,引起国内公益互助创业热潮。此阶段国内网络互助平台最高达到100余家,但数字技术属性不强,创新性不足。在有益探索之外,该阶段也萌生不少乱象。部分平台通过成员提前预付款形成资金池,部分互助平台甚至承诺“刚性赔付”。

——2014-2018年为行业规范期

此阶段的网络互助平台的互联网技术属性得到加强,轻松互助、水滴互助等运营平台借助微信的社交红利,快速占领下沉市场,获得较大发展。与此同时,中小互助平台违规违法事件时有发生,商业模式不可持续现象突出。例如,同心互助、八方互助、全民保镖、未来互助、蝌蚪互助和比肩互助等平台在该阶段倒闭。

——2018年至今为技术创新期

2018年11月,蚂蚁集团推出网络互助平台相互宝,成为该阶段的标志性事件。相互宝以数字技术对网络互助流程进行再造,创新性推出成员零预付、后分摊的零资金池模式,并在一年内实现成员过亿,由此将我国网络互助行业的发展推进到新的发展阶段。

图表1:中国网络互助行业发展阶段

2011年以来,我国网络互助行业发展迅速。2019年,我国数十家网络互助机构对约1.5亿居民提供健康保障服务,全年共帮助了约4万人次,互助金额规模超过50亿元。2019年11月,相互宝成为该行业首个成员数量超过1亿的平台。

从发展规模角度,我国网络互助机构可以分为三类:头部大型互助平台、中等规模互助平台和其他中小型网络互助机构。

图表2:中国网络互助机构分类

其中,在头部大型互助平台方面,目前,我国有三家分摊成员数量超过1000万规模的网络互助平台。相互宝依托蚂蚁集团平台,在2018年11月上线后至2020年3月底,成员超过1亿人,累计帮助人数超过2.8万人。截至2020年3月底,水滴互助和轻松互助的成员数量分别超过1400万人和1500万人,累计分摊成员数达到数千人。

图表3:我国部分网络互助平台发展情况(单位,万人,元,天,%)

网络互助利用数字技术创新发展模式

网络互助利用数字技术创新的全新形式,建立全民保障心智,成为居民在社保、商业保险之外的重要健康保障补充形式。作为补充形式,网络互助与社保、商业保险构成共同服务生态用户的关系。

大病网络互助业务王要包含普通用户、互助成员、互助计划管理人和调查机构等相关方:普通用户通过互助签约成为互助成员,发生互助事件后向互助计划管理人提交互助申请;互助计划管理人审核通过互助申请后,可委托调查机构对互助申请人进行调查,确认其是否满足协议约定的互助情况;互助计划管理人向互助成员公示调查结果后,由互助成员分摊费用并向互助申请人支付互助金。

蚂蚁金服 图表4:网络互助业务模式示意图

回望来路,我国网络互助行业走过不平凡的9年,通过许多创新让行业成为我国居民健康保障的有益补充。

展望未来十年,行业还将有一些不平凡的、波澜壮阔的变化。至少有五个趋势性变化将发生。

图表5:我国网络互助行业发展趋势

更多数据请参考前瞻产业研究院《中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》,同时前瞻产业研究院提供产业大数据、产业规划、产业申报、产业园区规划、产业招商引资、IPO募投可研等解决方案。

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