取消存贷比是银行业的自我修正

近日，实施20年的《商业银行法》将迎来首次大面积的修订。此次修法会基于现实“互联网+”状态下金融业变革情况去修改，提出一些方向性的东西。《商业银行法》的修订还会吸收银监会已出台的多个指导意见，把现有的监管规则做梳理，上升为法律条文。

对此目前呼声最高的是“取消存贷比作为法定指标” 而现行《商业银行法》第三十九条第二款规定，贷款余额与存款余额的比例不得超过75%。

根据前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国银行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，2014年，我国商业银行业存贷比均值在65.09%，而最高的当属交行，存贷比达到了74.07%，离75%的红线仅一步之遥。

图表1：2014年我国主要商业银行存贷比（单位：%）

资料来源：前瞻产业研究院整理 

从历史数据来看，存贷比监管从1994年诞生以来，一直到10年后的2004年才使银行平均存贷比降至75%以下。之后随着外汇占款的暴增，银行业存贷比保持在65%左右小幅波动，离监管红线尚有距离。但未来新增外汇占款的萎缩会引起货币投放方式的变化，将使银行存贷比的压力增大。所以目前75%的存贷比这一硬性指标对银行业来看，无疑是不合理的。

取消存贷比，有效缓解存款增长不足的困境

近年来，在我国国内经济下行，物价水平趋于稳定，国家货币政策趋于放松的环境下，利率不断下行，银行业的生存空间越来越难。最直观的原因是无风险利率的下行直接给银行业的存款增长带来了巨大压力。数据显示，2014年12月末，中国人民币存款余额113.86万亿元，同比增长9.1%，增速比上年末低4.7个百分点。2015年4月末中国人民币存款余额为108.45万亿元，减少6546亿元，同比多减5545亿元，其中住户存款减少1.23万亿元，再次创造近年新高；而存款增速也在4月保持下滑，仅为10.9%，为8年来最低水平。面临如此困境，这也怪不得取消存贷比在银行业的呼声越来越高。

取消存贷比是否会导致信贷扩张产生金融风险

然而市场较为担忧的是取消存贷比是否会导致信贷扩张产生金融风险。据统计数据显示，我国银行业金融机构2014年末不良贷款率1.64%；商业银行2014年末不良贷款率1.29%，两项数据均高于2013年数据。不可否认的是我国银行业的不良贷款率在持续走高，但发达国家的不良贷款率为5.1%。从这个角度来看，也不难看出总理都说我们不良贷款率仍处在较低水平的事实了。

图表2：2014年我国主要商业银行不良贷款率（单位：%）

资料来源：前瞻产业研究院整理

此外，对于信贷这一块，我国对商业银行的监管指标也并不是只有存贷比这一个，资本充足率要求8%也是另一指标。数据显示，2014年12月末，商业银行（不含外国银行分行）加权平均核心一级资本充足率为10.56%，较年初上升0.61个百分点；加权平均一级资本充足率为10.76%，较年初上升0.81个百分点；加权平均资本充足率为13.18%，较年初上升0.99个百分点。从资本充足率的角度来看，我国商业银行的运行还是较为健康的，暂时不必担心信贷扩张所产生金融风险。

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