各路人马纷纷扎堆互联网车险 车联网将为车险市场带来变革

当谈论到"互联网思维"时，大家能想到的就是"颠覆"一词，互联网和传统行业的结合颠覆了传统行业的盈利模式，蚕食其市场份额，正试图扮演着市场规则制定者的角色。互联网和零售的结合催生了类似阿里巴巴、京东商城等全民乐购的平台，冲破了时空的限制。那当互联网遇上车险后，会产生怎样的火花效应呢？

截至2014年上半年，在中保协62家财产险会员公司中，共有32家公司开展互联网财产保险业务，占比达到51.6%。在产险网销市场中，车险网销具有较大的市场。早在2010年，中国平安就已经在淘宝网上建立了自己的旗舰店，但销售产品多以短期险为主，比如交通意外保险、国内旅游保险、境外旅游保险等。目前，产品已拓展到相对复杂的车险领域，包括第三者责任险、机动车损失险、车上人员责任险、机动车盗抢险等主要基本险险种以及玻璃单独破损险、车身划痕险等比较热门的附加险险种。

根据前瞻产业研究院《2015-2020年中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》数据显示，网销车险在2012年高速发展，保费超过30亿元，同比增速超过100%，平安直销车险的官网日均访问量超过20万，日保费平台过千万。2012年，中国保险电子商务市场在线保费收入规模达到39.6亿元，占中国保险市场整体保费收入的0.26%。

在营销渠道方面，2013年前三季度，国内机动车保险互联网销售渠道实现原保险保费收入145.9亿元，占机动车辆保险业务的4.3%。国内保险网销是一块大蛋糕，保险公司纷纷充分发挥各自销售绝技。除保险公司之外，互联网门户网站、第三方支付公司纷纷涉足保险网销欲分一杯羹。

图表1：2013年前三季度中国汽车保险销售渠道格局（单位：%）

资料来源：前瞻产业研究院整理

虽与传统的保险运营方式相比，互联网保险大大降低了保险的经营成本，从保险网销经营状况来看，多数保险公司仍处于"赔钱赚吆喝"阶段，但"砸钱、砸钱、再砸钱"的方式短时间内不会有改变。网销与个险、电销的盈利模式不同，由于前期网络系统建设、市场推广投入大，到了后期随着边际成本下降，才有可能盈利，作为互联网保险主力军的车险也不例外。

炙手可热的车联网不仅仅应用于汽车行业，对于保险行业而言，车联网这一新鲜而非新生的事物正成为改变车险行业的新生力量。和车联网在保险业的生长最为相关的两个核心词是UBI（UsageBasedInsurance，基于使用量的保险）和OBD（On-BoardDiagnostic，车载诊断系统）。临近车险费率市场化改革的关键时间点，车联网与保险的双赢关系或为车联网和车险费率市场化改革带来变革。