“记账+理财”转型 “个人资产管理”兴起

随着移动互联网的不断发展，越来越多用户习惯以移动端APP来满足日常生活中的各种场景化需求，各种功能属性的移动APP呈现爆炸式增长的趋势。

反映在个人记账、理财这一重要领域，便是记账理财APP的大爆发，这吸引了众多创业者和风险投资的疯狂涌入，前有巨头卡位布局，后有无数创业者前赴后继。

几年过去，市场上各种形式、各种细分、各种玩法的记账理财产品都已屡见不鲜，出现了产品同质化严重，用户活跃度降低等问题。特别是在目前监管寒冬下，很多互联网金融平台因为达不到监管准入门槛或者长期“入不敷出”被迫退出行业，移动端记账理财产业作为互联网金融的一个细分领域，多少也受到了大环境的影响，略显疲态。

记账理财行业是否进入了规模增速趋于平缓的成熟期，商业模式难有更大突破，从发展业态来看，这样的定论还为时尚早。

早年：记账理财APP崛起，以移动化需求满足切入亿级用户市场

中国记账理财APP市场，是与移动互联网的普及同步的。在移动互联时代，现金交易逐步被“一键支付”所取代，你能想到的一切收支都可以通过手机操作完成。由于线上支付的便捷性，看似饱满的荷包总是会在不知不觉中变干瘪，不少人表示移动支付导致了许多不必要的生活开支。因此，记账成为不少消费者的生活习惯之一。

然而，微信、支付宝、第三方支付等造成了海量小额支付，这些消费记录被保留在各个端口，数据分散。另外，银行卡、股票、基金等账户众多，交易密切，也让记账变成一件特别繁琐复杂的事。简化、优化人们的日常记账理财服务，是早年记账理财APP切入用户市场的主要卖点。

比如，国内互联网巨头网易推出的个人记账理财管理APP“网易有钱”，就提出了“自动记账+高效手动记账”的解决方案，支持一键同步银行卡和信用卡网银、支付宝、微信钱包、购物卡、公交卡等账户，满足用户“懒”需求，真正实现记账服务自动化。

目前，不少主流记账理财软件已基本实现了通过扫描银行短信模板、通过导入邮箱信用卡账单，完成自动记账。此外，语音记账和拍照记账等方式的推出，也让手动记账越来越简单方便。

现在：记账理财工具成线上重要用户入口，但也饱受诟病

可想而是，无论是在互联网上的哪一个细分市场，掌握着这种单点切入的用户需求都将带来爆炸性的产品品牌传递和用户数量的暴涨。最早开始切入这个细分的移动端记账需求的工具，目前基本上都实现了这个细分生态内的用户圈占，也一度因为短期内用户的高活跃而成为资本市场热议的焦点。

据艾瑞咨询发布的《2015年中国生活理财移动APP行业研究报告》分析，生活理财移动APP月均覆盖人数2036.7万人，日均覆盖人数430万人，并且人均单日使用次数达到2.7次。其中，男性用户占比达到63.5%，女性占比达到36.5%;已婚有小孩的男性用户占比达到66.5%，女性用户占比达到33.5%。

另外，据易观报告显示，记账类APP软件的日均启动次数正在快速上升，排名前三的产品日均启动次数多达20万至60万次。记账APP覆盖用户范围之广，市场潜力之大，足令各方觊觎。

然而，随着互联网用户行为消费习惯的迁徙，单一的记账功能需求已经很难进阶取得用户的长期持久关注。如何将和本产品功能属性类似的其他细分需求进行价值化切分，整合成一个完整的用户体验流程，成了记账工具保持用户活跃度的关键。

也正是因为如此，国内诸如网易有钱这样的记账工具都在尝试一件事件：为了避免被单一功能服务所诟病，纷纷开始做起了移动端的用户需求多元化满足：理财、信贷、大数据分析、资产管理等等。

未来：站住风口，导入新盈利模式

其实，从很多互联网巨头的发家史来看，通过单点细分需求导入，最终在获取庞大线上客流的同时进行多元化需求变现是一个不变和永恒的策略，只不过对于记账理财工具这个产品行业而言，这种变现需要更多有粘合性和常态化的需求作为绑定。

由于早期记账理财APP的工具属性，给产品带来大量流量，流量入口功能开始显现，成为多家企业布局金融服务，介入个人资产配置的重要工具。而流量入口的继续保持，就需要完备的服务功能来保证产品能够实现对于用户的深度粘合。

从中国记账理财APP的发展动态来看，绝大多数记账理财软件都开始从单一的记账工具衍生到了适应用户需求和时代发展的移动端理财、信贷、征信、大数据、资产管理等多样化的需求上，全新进入了定制化记账理财时代。

以网易有钱为例，在不断改版中，网易有钱引入了个人金融服务的概念，未来有望成为一个“个人记账+资产管理+理财社区”的综合性个人资产管理平台。

资产管理方面，得益于网易系丰富产品阵列，尤其是网易邮箱丰富的用户基数，网易有钱在用户导入方面占据了先天性优势。加之网易在大数据分析方面的技术积累，使其有能力通过数据挖掘和分析生成用户画像，由此判断用户的收入水平、消费习惯与能力，为其提供个性化、定制化理财产品,实现理财收益最大化。

而理财社区则为用户提供理财咨询以及经验分享，增强前端互动，提高平台的流量和用户粘性,增加用户弃用的机会成本。

另外，由于网易在社交、电商、游戏等领域都有涉及，网易邮箱还有机会搜集到多维度数据构建风控模型，在征信方面有所突破，保护用户信息安全,提高业务风险防范能力，并且开发出企业信贷服务和个人消费金融服务。

随着行业的深入发展，未来记账理财行业必定等找到更为独特的，更具有互联网特色的金融化路径。2016年之后，各类记账理财产品厮杀继续，最终会衍生出哪些创新性的盈利模式，拭目以待。