校园贷风波不断 未满18岁大学生禁贷令能否奏效？

 2017年4月10日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中提到“重点做好校园网贷的清理整顿，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。”

校园网贷的出现是植根于P2P的出现，是对特定群体P2P网络贷款的一种界定。校园贷最初引起关注是由“裸贷”风波引起的，在相关部门介入之后，以“裸条”的方式贷款的行为有所收敛，但校园贷本身并没有受到遏制，大学生无力还贷之后失踪、自杀等新闻不时冲击着公众的视野。此次《指导意见》的出台，是监管部门首次明确禁止向特定群体提供网贷服务。

校园贷的前世今生

从我国校园贷的发展历程来看，其实仅是近几年的事：2014年以分期平台为先导（趣分期、任分期等），一些P2P网络借贷平台（投投贷、名校贷等）开始涌入校园贷市场；2015年，随着P2P网贷平台的爆发，校园贷也进入了疯狂增长期，在监管还未完善的情况，校园贷行业也是乱象丛生；2016年，校园贷问题集中爆发，包括高利贷、裸条借贷、暴力催收、身体还债等负面信息，进而引发监管趋严，部分P2P平台开始退出校园贷领域；进入2017年，校园贷再次成为重点监管领域，预计未来将会有所降温。

从校园贷平台数量来看，截至2017年2月底，我国P2P平台中从事校园贷业务的有74家，和2015年相比减少了47家，其中在监管趋严的2016年就有45家平台退出了校园贷业务。

图表1：2015-2017年国内校园贷平台数量

资料来源：前瞻产业研究院整理

监管趋严，P2P网贷平台数量下降

校园贷问题的爆发，加速了监管部门对于P2P网贷平台监管制度的制定，2015年12月28号《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》发布，拉开了P2P网贷行业监管的序幕。随后各省市地区金融办、公安局、工商局等机构不断加强对P2P网贷的监管。

反映在数据上，根据前瞻产业研究院《2017-2022年中国P2P网贷行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计数据显示，截至2016年底我国P2P网贷运营平台数量降至2448家，较2015年减少了985家；截至2017年3月底，正常运营的平台数量进一步下降至2281家，而累积停业以及问题平台数量则升至3607家。

图表2：2014-2017年我国P2P网贷运营平台数量（单位：家）

资料来源：前瞻产业研究院整理

虽然不能说P2P网贷平台数量的下降是受校园贷的直接影响，但不可否认，校园贷是引发P2P行业监管趋严的主要引子。

总体来看，P2P网络贷款行业在相关部门的监管之下，行业规范性正不断提高。

不过，虽然平台数量大幅减少，并没有影响网贷平台成交量，根据网贷之家的统计，2016年全国P2P网贷平台成交量超过2万亿。随着成交量稳步上升，P2P网贷行业贷款余额也同步走高。截至2016年底，网贷行业总体贷款余额已经达到了8162.24亿元。

18岁禁令象征意义大于现实意义

对于此次颁布的校园贷18岁禁令，笔者认为对于校园贷来说，震慑与规范的象征意义可能大于其实际可能起到的作用。主要原因在于，就目前国内大学生年龄来看，大部分会在18周岁以上，因此，《指导意见》的校园贷18岁禁令的涵盖范围其实非常小，基本可以忽略不计。但是从另一方面来说，可以反映出监管部门对于校园贷的重视，也促使相关平台在实际运营中，能够有所收敛。