校园贷风波不断 未满18岁大学生禁贷令能否奏效?

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20 李佩娟 • 2017-04-12 14:06:07  来源:前瞻产业研究院 E1411G0

 2017年4月10日,银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》,其中提到“重点做好校园网贷的清理整顿,禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。”

校园网贷的出现是植根于P2P的出现,是对特定群体P2P网络贷款的一种界定。校园贷最初引起关注是由“裸贷”风波引起的,在相关部门介入之后,以“裸条”的方式贷款的行为有所收敛,但校园贷本身并没有受到遏制,大学生无力还贷之后失踪、自杀等新闻不时冲击着公众的视野。此次《指导意见》的出台,是监管部门首次明确禁止向特定群体提供网贷服务。

校园贷的前世今生

从我国校园贷的发展历程来看,其实仅是近几年的事:2014年以分期平台为先导(趣分期、任分期等),一些P2P网络借贷平台(投投贷、名校贷等)开始涌入校园贷市场;2015年,随着P2P网贷平台的爆发,校园贷也进入了疯狂增长期,在监管还未完善的情况,校园贷行业也是乱象丛生;2016年,校园贷问题集中爆发,包括高利贷、裸条借贷、暴力催收、身体还债等负面信息,进而引发监管趋严,部分P2P平台开始退出校园贷领域;进入2017年,校园贷再次成为重点监管领域,预计未来将会有所降温。

从校园贷平台数量来看,截至2017年2月底,我国P2P平台中从事校园贷业务的有74家,和2015年相比减少了47家,其中在监管趋严的2016年就有45家平台退出了校园贷业务。

图表1:2015-2017年国内校园贷平台数量

校园贷 

资料来源:前瞻产业研究院整理

监管趋严,P2P网贷平台数量下降

校园贷问题的爆发,加速了监管部门对于P2P网贷平台监管制度的制定,2015年12月28号《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》发布,拉开了P2P网贷行业监管的序幕。随后各省市地区金融办、公安局、工商局等机构不断加强对P2P网贷的监管。

反映在数据上,根据前瞻产业研究院《2017-2022年中国P2P网贷行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计数据显示,截至2016年底我国P2P网贷运营平台数量降至2448家,较2015年减少了985家;截至2017年3月底,正常运营的平台数量进一步下降至2281家,而累积停业以及问题平台数量则升至3607家。

图表2:2014-2017年我国P2P网贷运营平台数量(单位:家)

P2P平台数量

资料来源:前瞻产业研究院整理

虽然不能说P2P网贷平台数量的下降是受校园贷的直接影响,但不可否认,校园贷是引发P2P行业监管趋严的主要引子。

总体来看,P2P网络贷款行业在相关部门的监管之下,行业规范性正不断提高。

不过,虽然平台数量大幅减少,并没有影响网贷平台成交量,根据网贷之家的统计,2016年全国P2P网贷平台成交量超过2万亿。随着成交量稳步上升,P2P网贷行业贷款余额也同步走高。截至2016年底,网贷行业总体贷款余额已经达到了8162.24亿元。

18岁禁令象征意义大于现实意义

对于此次颁布的校园贷18岁禁令,笔者认为对于校园贷来说,震慑与规范的象征意义可能大于其实际可能起到的作用。主要原因在于,就目前国内大学生年龄来看,大部分会在18周岁以上,因此,《指导意见》的校园贷18岁禁令的涵盖范围其实非常小,基本可以忽略不计。但是从另一方面来说,可以反映出监管部门对于校园贷的重视,也促使相关平台在实际运营中,能够有所收敛。

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