真人秀曝千万天价保单 意外险市场已经觉醒

日前，李威在微博自曝一份《茶道真兄弟》的节目录制意外保单，并感慨：“第一次认真看这些保单，节目组真是业内良心！”，光他个人的保单，内容涵盖意外身故、伤害、猝死、医疗等多个方面的保险项目，单张额度都高达200多万，累计个人投保额度达近千万总额，该保单曝光后引发网友和业内一片热议。

俗话说：天有不测风云 人有旦夕祸福。我们的一生中总会遇到这样或那样的意想不到的事。意外之事没有人能预测避免，小则磕磕绊绊、破皮流血，大则伤筋动骨、住进医院。

近年来，国内明星户外真人秀节目异常火爆，而真人秀为了追求收视率，赚取观众的眼球，更是怎么求虐、艰苦、危险就怎么来，而明星为了博人气也是全力以赴。先有国内跳水真人秀，韩庚跳3米板时，上颚受伤出血，跳5米板时被水拍晕；包小柏跳水导致耳膜穿孔。后有近日火爆的“奔跑吧兄弟”李晨眼角缝了20多针。笔者感慨，用生命在作秀，明星也是蛮拼的！

既然明星做节目如此危险，而考虑到明星特殊的职业性质，不少明星投保意外险都是以几百万甚至千万元级别计算。其中，国内小S为脸蛋投保1000万台币，蔡依林为美腿投保5000万元新台币，华仔在内蒙古呼和浩特市的个唱中，化身空中飞人，公司更是为他及整个演唱会购下近亿元保险。国外也有诸如全智贤全身保险超百亿韩币，乐坛天后玛丽亚•凯莉为其大腿投保了10亿美元等。

人身险市场发展较快

根据前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国健康保险行业深度调研与投资战略规划分析报告》显示，2011年保险业务人身险保费收入出现下降，2012年有所恢复。不过人身险保费收入行业占比整体水平较高，近年来呈上升趋势。2013年，人身险保费收入11009.98亿元，同比增长8.40%，占比为63.93%。2014年1-11月，人身险保费收入12263亿元，较2013年同期增长19.05%。

图表1：2005-2014年保险业务人身险收入规模增长情况（单位：亿元，%）

资料来源：前瞻产业研究院整理

意外险市场崛起

2013年，我国意外险实现原保费收入461.34亿元，同比增长19.46%；意外险保费进入公司保费收入前五位的险企共有39家，其中20家实现了承保盈利，19家为承保亏损。在几大险种中，意外险的经营利润可谓颇有亮点。2014年1-11月，意外险业务原保险保费收入506.90亿元，较2013年同期增长17.17%。

图表2：2005-2014年意外险原保费收入及其变化情况（单位：亿元，%）

资料来源：前瞻产业研究院整理

从占比来看，我国人身意外伤害险在人身险的比重呈上升趋势，特别是在经历了2008年到2010年的短暂调整期以后，2013年我国人身意外伤害险在人身险所占比重突破4%，达到了4.19%，2014年，继续维持4%以上的份额。在笔者看来，意外险市场在保险市场的崛起，其实也是人们保险意识和安全意识提升后的必然结果，因此未来的占比有望进一步扩大。

图表3：2005-2014年人身意外伤害险占人身险比重情况（单位： %）

资料来源：前瞻产业研究院整理

互联网意外险发展率先与其他互联网险种

保险行业各类险种的互联网化程度并不是出于统一起跑线，发展并不均衡。但其中最适合互联网化的要数意外险大类，包括航空意外险、旅行意外险、机动车驾驶员意外险等。据相关统计，有47.2%的互联网保险客户在网上购买过意外险，网购渗透率为2.88%，购买率与渗透率均居于榜首。

随着在线支付方式的不断便捷化与消费者自身安全的重视，意外险的需求广泛而旺盛。此外，较其他保险种类而言，意外险标准化程度较高，线上线下营销成本差距大，产品单价比较便宜，故非常适合通过互联网渠道销售。虽然目前互联网意外险仍只占意外险整体保费规模的2.88%，但在其不可比拟的优势与旺盛需求的推动下，未来互联网将成为意外险最主要的售卖渠道之一。

图表4：2013年中国互联网保险各种险种用户购买率和网购渗透率（单位： %）

资料来源：前瞻产业研究院整理

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