武汉等多地放宽住房公积金提取条件 马太效应将有所缓解

 7月1日起，武汉市月收入在1900元以下且从未使用过公积金贷款的职工可定期提取公积金；北京的住房公积金提取条件也放宽，由一年一次进一步放松为三个月可以提取一次。广州2014年3月1日后也开始简化了租房提取公积金的资料，并且推出了市民可以直接在网上提取公积金等多个便民措施。除此之外，上海也将进一步放宽提取住房公积金支付房租、物业费政策，提高提取额度。多地放宽住房公积金提取条件，有利于缴纳公积金而并没有能力买房的居民更为合理的利用公积金，公积金“马太效应”将有所缓解。

我国住房公积金制度存在的“劫贫济富”的现象由来已久。前瞻产业研究院发布的《2014-2018年中国住房公积金供需预测与发展模式分析报告》认为，我国大部分地区对住房公积金缴存期限的要求是最低为6个月，缴存余额影响配贷规模，因此高收入的职工群体具有较强的购房消费能力，能够优先获得公积金低息优惠贷款或得到大额贷款。但是恰恰是这部分职工，他们大多己经拥有住房，对住房的需求并不强烈，有很多职工在福利住房分配阶段己经解决了自身的住房问题；与之相对应的是中低收入者对于住房有着迫切的需求，但是由于自身支付能力不强无力购房，因此不能获得住房公积金贷款。

因此，借助公积金购房者大多是中高收入人群，收入较低的职工因购房所需贷款数量大而融资需求不能满足无力进入购房市场，住房公积金的实际服务群体与实际需求群体存在着严重的错位。在住房公积金的净储户中，低收入人群和下岗失业职工占了相当大的比例。按照现行的规定，中低收入者一般无力向住房公积金申请贷款，同时也不能随意提取住房公积金余额，因此成为了住房公积金制度净的贡献者。

住房消费主体及其住房金融形式

资料来源：前瞻产业研究院整理

前瞻网住房公积金行业报告指出，在住房金融中的“马太效应”指高收入者能够享受到政策性住房金融的益处，而中低收入者不仅享受不到政策性住房金融的好处，相反还被迫牺牲自身收益补贴高收入阶层的现象。住房公积金建立的初衷是为了给那些没有足够资金购买住房的职工，尤其是中低收入者一定的信贷支持，但是由于住房公积金较高的门槛限制，并不是所有的缴存者都能享受优惠的公积金贷款，尤其对于中低收入者来说，他们无力进入住房市场，因此无法享受公积金贷款，他们所缴纳的住房公积金就补贴了其他高收入的缴存者。

在住房公积金的贷款审批阶段，住房公积金的可贷额度除了不超过房价的一定比例和最高贷款上限的规定之外，还与住房公积金的缴存额有关，住房公积金的可贷资金额度一般是缴存余额的一定倍数。住房公积金的缴存余额与缴存人的月收入有关，即收入越高，缴存越多，还款能力越强，越有可能获得公积金贷款或者获得的公积金贷款额度越高。

虽然各地住房公积金的提取条件有所放宽，居民可以通过提取住房公积金来合理利用自己缴存的部分，但是根本问题在于低收入者的住房公积金利益补偿有限。住房公积金利益补偿的渠道可以从多方面着手，比如利息补贴的方式，对于自始至终没有申请住房公积金贷款的缴存职工，住房公积金可以在增值收益中划拨部分资金补偿他们缴存公积金的利息损失；除此之外，还可以尝试住房公积金贷款的权益转让机制，对于没有使用公积金贷款的职工，可以考虑将其贷款的权益转让出去，这样一方面转让费用可以补偿自己缴存公积金的利息损失，另一方面，可以让需要公积金贷款的职工获得更大比例的公积金贷款。