孟雷：网贷风控，不只是征信而已

对于金融行业来说，业务的起步和发展与风险一词息息相关，因此，对于网贷平台来说，一套有效的风险控制系统，是关乎平台生死存亡的一件大事。对于网贷的风控，人们往往只理解成狭义上的征信，但征信前后的风控步骤也尤为重要。投资者要了解网贷的风控如何操作，首先要了解其风险来源。网贷行业愈加合规的同时，有效地避免了平台自身的道德风险和资金池风险。目前，网贷平台的风险则主要来源于获客质量低下，以及借款人的欺诈。

不可置否，狭义上的风控主要指的就是征信，征信也是判断借款人的重要手段。谈到风控，多数投资者只有一个笼统的概念。然而，不同的网贷平台的风控模式不同，主要是取决于客户定位，资产端的获取渠道的不同。例如，在网贷行业中，P2P平台与担保公司合作，他们风控重点就在于调查合作的担保公司；有平台只做消费贷，他们风控的重点就在调查借款人的收入来源、征信记录等，都不尽相同。显然，风控的首要步骤就是要根据实际面对的业务群体类型定位平台自身的风控模式。

网贷属于信用借款范畴，借款人的信用度参差不齐，使得网贷的流动性很高，平台也不可避免的存在着坏账的可能性。为了从根源上降低坏账率，寻找到优质的获客渠道显得尤为重要。互融宝孟雷表示：“如何找到优质的客户，建立一套有效的风控系统也便成为诸多平

台的难题。获客流量的入口在什么地方，获客场景是什么样，在很大程度上决定了风险的不同。”如果说，一般意义的征信是数据的审查和筛选，那建立一个密不透风的反欺诈体系就更加重要。反欺诈其实是一个意识上的问题，应该动态的去考虑。它反的是认知上的漏洞和人性上的漏洞。

在获客方面，除了获客入口的选择和筛选，在这之后，平台风控还需计算借款人的违约成本。换言之，在其他信息核实无误后，对借款人违约后造成的社会影响、资金影响、其他连带的信用影响进行评估，其影响越大，成本越高。也就意味着，借款人违约需要付出的失信代价，那么这样的代价远远大于他偿还的贷款，所以他会想尽一切办法去履约，而不会轻易选择违约失信。这在新的层面上对风险进行了评估和把控。

除了贷前的定位、贷中的监控、贷后的追踪，风控穿插在整个借贷过程中。例如互融宝，不仅有科学系统的风控方法，有关部门还预设了紧急保障计划。另外，网贷行业的信息是依附于网络生存的，因此网络安全保障也是风险控制所要考虑的。用户的信息安全一旦被盗用其资金也便存在极大的风险。因此，风险在哪里，风控就在哪里，并不仅仅止于征信。