京东布局车险的构想，中国车险发展新思考

2018年7月25日，银保监会批准京东等四家公司向安联财险中国增资8.05亿元。其中，京东一家投资4.83亿元，持股比例达到30%，成为第二大股东。京东计划将其物流优势应用于车险及健康险领域。

中国车险发展情况：保费收入平稳上升，赔付率先降后升

2014年—2017年，中国车险保费收入稳中上升，虽然增幅有所回落，主要受新车销量增速放缓及商车险费率下调等不利因素影响，但在2017年实现保费收入7521.07亿元，业务占比71.35%。

在2015年车险新规定包括机动车按照实价进行投保，无责也可先行获赔，设置适当免赔额度等内容。车险费率改革后增加了四个调整系数，包括：无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数和自助渠道系数。车险费用的多少将用基本保费乘以这四个系数来计算。其中无赔款优待系数最为重要，如果连续三年没有发生赔款则该系数为0.6，连续两年没有发生赔款则为0.7，上年没有发生赔款则为0.85，新保或上年发生一次赔款系数为1.0，上年发生2次赔款系数为1.25，上年发生3次赔款系数增加为1.5，上年发生4次赔款系数为1.75，上年发生5次及以上赔款系数则升至2.00。

根据2015年—2017年我国车赔付率情况，在费改初期，费改会让利给保户，从而降低保费充足度，由于保费充足度下降引起的赔付率变高，和NCD（无赔款优待模型）折扣释放的短期红利产生了一个彼此抵消的效果。2016年由于NCD折扣的红利释放占上风，赔付率较2015年大幅下降；但赔付率在2017年上升0.38个百分点，NCD红利释放似乎走到了终点。

中国车险营销模式：营销渠道过于陈旧，理赔难度大

财产保险的营销模式发展主要经过两个阶段：一是从1949年至20世纪末，产险公司主要采用“一元化销售体制”。其特点是：产险公司依靠自身所属业务团队销售保险产品，业务人员既直接开展业务，也通过中介渠道（主要是保险兼业代理机构）开展业务；二是从20世纪末到现在，产险营销体制向多方向发展逐渐形成以直销、个人营销、兼业代理、专业中介、专属代理等多种方式并存的营销体系。其特点是新型销售渠道的重要性逐渐上升，传统的直销方式受到挑战。

国际保险业发展的经验表明，当保险业发展到一定水平时，营销体制的健全与否将直接决定保险业的规模大小。相对寿险营销制度来说，产险营销体制正处在探索和逐渐完善的阶段，远远落后于寿险营销制度，尚有许多值得探索。

我国汽车保险业发展迅速，大大小小的保险公司的成立，从投保到理陪已不断的完善，但保险理赔既是保险业务处理程序的最后环节，又是评估其他工作效率的最佳手段。一般说来，保险理赔工作的基本程序如下：

保险理赔工作一般应坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。所谓主动，是指保险人应主动深入现场开展理赔工作；所谓迅速，是指保险人应按法律规定的时间，及时赔付，不拖延；所谓准确，是指计算赔付金额应力求准确，不惜赔，也不滥赔；所谓合理，是指赔付要合情合理，树立实事求是的作风，具体情况具体分析，既符合保险条款的规定，又符合实际情况。然而我国保险公司的理赔服务却还远远达不到以上要求，“理赔难”的现象比较普遍。

中国车险未来发展：车联网全面布局，事故发生后高效处理

根据京东车险布局的构想，随着车联网的发展，利用大数据手段探测出车辆内部机件损毁的状况，联网至京东平台，数据分析完毕后将实现保险理赔并配送可及时更换的零部件。这个构想解决了车险发展中消费者最为关注的理赔低效的问题，也是车险的痛点。而构想的可行性基于以下原因，是存在可能的。

对于车联网的技术发展，2017年我国北斗车联网市场整体上呈现出快速发展的态势，在用户规模上目前已突破2200万，相比2016年增长37.5%，相关车联网硬件市场规模达到264亿元。按机动车保有量3.1亿计算，北斗车联网的市场渗透率如今已达到7.1%。2017年底，全国机动车保有量达到3.1亿辆，全国汽车保有量已达2.17亿辆，同比增长11.85%，预计2020年中国汽车保有量将突破5亿辆。在技术及市场规模上有相当的保证。

未来，我国车险利用互联网技术进行大数据分析，进行快速理赔，结合快递物流对事故发生后车辆损坏的零部件进行现场及时更换。在一定程度上能给予车险行业的发展带来新的改革。

以上数据及分析来源参考前瞻产业研究院发布的《2018-2023年中国汽车保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

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