身份审核、贷款用途、放款来源仍是阻碍校园信贷健康化的关键“病患”

（文/李传仲）今年4月份，在教育部召开的新闻发布会上，发布了《中国高等教育质量报告》，据《报告》，我国大学生在校人数达到了3700万，位居全球第一。

统计数据显示，我国高校大学生在校人数从1949年的11.7万人增加到了2015年的3700万，增长规模超过了310倍。从全球范围来看，这表明每5位在校大学生中，就有至少一位来自中国高校。目前来看，我国每年在校大学生数仍然保持着增长趋势。

那么，这一正在增长的庞大学生群体，除了意味着将来有越来越多的高等人才服务社会和国家之外，从经济社会角度来看，他们也必定是一个庞大的潜在消费群体。

然而，由于身份的客观条件所致，他们实际能够支配的消费资金并无法与高涨的消费需求相匹配。于是，校园信贷业务便如雨后春笋般遍地开花。

据调查，我国在校大学生的可支配资金主要花费在学费、住宿费、生活费三大板块上，其余的如培训费、游学等费用只占到极少部分。但是值得注意的是，相当一部分学生连支付最基本的学费、住宿费、生活费都有困难。据国内权威统计机构统计，2015年，我国在校大学生有近8成存在资金短缺情况，而校园信贷成为他们解决资金需求的主要途径。2015的消费信贷规模超过了4000亿。

“校园信贷”乱象丛生，审核、用途、来源成为三大关键“病患”

目前，我国校园贷款主要有两种途径，其一是国家助学贷款，其二是商业助学贷款。国家助学贷款由于审核标准严格和繁琐，除了少部分符合要求的大学生，其余的绝大部分学生往往选择商业助学贷款，商业助学贷款因审核门槛低、放款快、多等“优势”条件深受大学生青睐。但是，也正是因为这些“优势”条件，让校园贷款环境渐趋恶劣，甚至泛滥成灾。

今年3月份，就读于河南牧业经济学院的郑德幸因为欠下巨额贷款后无力偿还而自杀的事件一时惊动全国，我们不可否认，郑德幸事件虽是校园贷款长久泛滥下所造成的一次个性事件，但足以赤裸裸的暴露出现今校园信贷的诸多弊病。

现今，商业贷款主要分为两种形式，一种是信用贷款，一种是抵押贷款，很明显，学生没有可以抵押的条件，因此信用便成为商业贷款的唯一标准，但是，目前大部分的校园信贷平台和机构并没有纳入央行征信系统，对校园借贷人的信用也就没有数据沉淀，因此也就无法无法进行信用评估。那么贷款人的学生身份和家庭信息成为放贷平台和机构的唯一审核标准。另一方面，由于信贷机构无法得知和管控学生的贷款用途，也就大大增加了风险。

更为严重的是，由于监管的不完善，越来越多的实为高利贷机构，疯狂筹集民间资本，打着正规校园贷款机构的幌子，利用极具诱惑力的借贷条件大力招揽学生资源，错误引导学生消费观念和行为，促使学生在顶着无法偿还的巨大风险情况下仍重复借款，严重扰乱了校园贷款环境。而这些，很大程度上会给真正用于学业相关的贫困学生的信贷需求造成障碍。

因此，在我们的监管体系还没有完善的情况下，信贷机构和平台应该做到的是自律和模式创新，例如精锐助学推出的全国首家“数据驱动、保险担当、银行放款”的全新模式。通过与银行机构的合作，最大程度的保障学生和放款人之间的借贷权益。真正帮助学生解决在学业相关上的资金困难。大学生是国家的财富，决不应该成为一些只为利益驱动的无良商人赚钱的对象。

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