微众银行正面PK蚂蚁聚宝

继打车软件PK大战告一段落之后，马云和马化腾这对老冤家在移动理财领域的正面PK又全面爆发。前不久，蚂蚁金融服务集团推出了一站式移动理财平台——蚂蚁聚宝，其推出时间正好在微众银行APP推出后不到一周，后者是腾讯旗下的移动理财平台，其扮演的角色与蚂蚁聚宝十分相似。所谓“无巧不成书”，时间上的巧合让整个移动理财领域的气氛变得剑拔弩张起来。

二马为何会同时涉足移动理财领域？

首先，二马为何会同时涉足移动理财领域？这里面主要有三个原因：

第一，现如今股市大跌，大量股民被套得伤痕累累，在这种背景下，无论是此前落袋为安的，还是现在被深套的股民，绝大部分人不会再往股市里追加资金。同时，楼市近年来同样不景气，也不适合投资。对网民而言，寻找更合适的理财方式已是当下迫在眉睫的事情，这为腾讯和阿里两大巨头涉足移动理财提供了良好的外部条件。

第二，在余额宝、陆金所、铜板街、随手记等一批平台的引导下，网民对移动理财已经建立了深刻的认识。而智能手机、电子钱包、Square读卡器、近场通信技术的普及和应用又为我们提供了多元化的消费场景。如果能打通从理财到消费的各个环节，那么整个互联网金融的体量将得到突飞猛进的提升，如此巨大的商业机会，腾讯和阿里岂会袖手旁观。

第三，O2O被视为移动互联网行业非常重要的一块业务，BAT都在积极布局O2O。但O2O最关键的一环就是支付，如果没有强大的支付工具为支撑，O2O就无法形成闭环效应。腾讯和阿里都有自己的支付工具，而且目前看来发展也都不错。但要进一步聚拢用户，就必须对用户资源进行牢牢把控，培养起忠实的使用习惯，在这点上，移动理财将是一个不错的突破口。

不同的理财平台模式上有何差异？

不可避免的是，在蚂蚁聚宝和微众银行出现之后，用户在移动理财方面又多了一些选择，然而，不同的理财平台其模式也有所不同，通过对比分析，我们更容易找到适合自己的理财方式。

先来看微众银行，微众银行由腾讯网域、百业源、立业集团作为主发起人，会同多家民营资本，在深圳发起，以“普惠金融”为目标，坚持走差异化、特色化和创新型发展之路。为用户提供优质便捷的存款、理财投资、贷款、支付结算等服务，全力打造“个存小贷”特色品牌。

再来看看蚂蚁聚宝，蚂蚁聚宝是蚂蚁金服打造的第二款独立理财APP，旗下机构包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷、芝麻信用等，致力于打造一个开放、安全的生态体系，旗下机构包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷、芝麻信用等。

两者的活期、定期和基金这三类理财产品类型相同，APP结构也类似，甚至都主打了0费率申购牌。不过，微众银行有更为贴心和个性化的“存工资”和“还房贷”等定投设计与自定义量化理财计划设计；而聚宝现有的定期和基金产品都更丰富，未来还将加入股票交易和众筹等功能，可以说两者是各有所长。

此外，市场上还有大量的第三方理财平台，其专业性和全面性并不比上述两者逊色。以上面提到的铜板街为例，其移动客户端上有供应链金融、汽车金融、消费金融与经营贷款、渠道机构产品等多品类资产，凭借操作简单、低风险、收益稳健等特性，活跃交易用户达到了150万以上，在刚刚过去的七月，铜板街宣布累计交易额达到250亿。这些数据说明，第三方理财产品的影响力也不容小觑。

当然，P2P网贷也属于第三方理财平台，以积木盒子、汇富宝为代表。运作模式为将个人投资者的资金汇聚然后借给企业，分享企业高速增长的成果，并回馈给投资者较高的收益。由于这类平台收益率较高，近年来发展迅猛，国内一度出现了几百家P2P网贷平台。但繁荣背后的风险也不容忽视，在过去一年出现了大量问题平台，对此投资者不可掉以轻心。

产品大PK，什么样的移动理财APP更适合投资者？

那么，这些不同的理财APP从产品层面来讲到底哪个更适合投资者？或者说，不同的投资者应当如何选择不同的移动理财APP呢？

通过一番对比，笔者发现蚂蚁聚宝主要依托支付宝和余额宝来做，虽然也提供诸如基金、定期理财等不同的理财产品，但对非支付宝用户而言其门槛不言而喻。不过蚂蚁聚宝的格局做得很大，除了各种各样的理财产品之外，还有像股票查询，财经信息推荐等等，比较适合专业的投资者。

微众银行相对蚂蚁聚宝的格局要稍小一些，目前在理财板块也只是一些基金、定期活期理财产品。不过微众银行提供了存取计划，包括存工资、还房贷等功能，用户还可以自定义计划。在笔者看来，微众银行比较适合上班族，可以帮助他们合理规划投资。

至于第三方的理财APP，以铜板街为例，由于铜板街是国内首家做综合移动理财平台的，成立较早，作为综合性理财交易平台，其特点之一，就是目前平台上的理财产品相对非常全面，这个上面已经有所阐述。此外，能根据不同产品的风险等级，对用户提供专业的建议，帮助用户更好的进行资产配置，降低风险提高收益，这是其产品的一大亮点，所以在笔者看来，铜板街适合绝大多数求稳健理财的普通消费者，因为铜板街不仅能提供不同的理财产品，低风险、稳健收益加专业的投资建议，这一点非常重要。

未来移动理财应当朝哪些方面去完善?

总的来说，移动理财平台的多元化对投资者而言整体上是好事儿，毕竟可选择的余地宽了。但另一方面，未来移动理财会呈现何种发展格局？又应该朝那些方面去完善呢？

首先来说发展格局，在笔者看来，蚂蚁聚宝和微众银行虽然有阿里和腾讯撑腰，但并不会霸占整个移动理财市场。第三方平台依然有巨大的发展空间，正如上面所说，第三方平台的全面性和专业性并不逊色于蚂蚁聚宝和微众银行，平台之间未来也不排除存在合作的可能，总的来说，多元化的市场格局对行业的健康发展非常重要。

接下来主要说说移动理财面临的挑战，以及未来应当朝哪些方面去完善。

第一是网络系统所带来的风险。比如黑客攻击平台，盗窃用户数据，甚至直接将用户账户的钱盗取等等，现如今，很多平台过于追求使用体验，将复杂的操作予以最大程度简化，殊不知这样可能会导致安全系数降低，给不法分子可乘之机。对于这类问题，相关平台应当强化技术，完善安全功能设置，通过综合的手段避免黑客和木马的入侵。对投资者而言，也应当树立较高的安全意识，在密码设置，账户转入转出方面都要特别留心，一旦账号出现风险，必须及时与平台建立联系，冻结余下资金。

第二是金融系统所带来的风险。众所周知，移动理财属于互联网金融的重要组成部分，它具备金融的特性，自然也要从金融层面去防范风险。一方面，如果平台推出高风险高收益的理财产品，必须向投资者准确阐述其风险和收益的相关性，让他们有全方位的了解；另一方面，在面临大量用户赎回时，平台应当全力保证赎回的流畅性，避免因挤兑导致提现困难，在这方面笔者建议平台建立足够大的资金缓冲池，确保资金流动性保持在良好的状态。

第三是使用场景必须拓展得足够宽，才能进一步提升用户粘度。虽然移动理财主要是帮助用户实现保值增值，但如果消费者将大量财产用于移动理财，自然会给日常消费造成不必要的麻烦。如果固定保留一定的现金用于消费，又必然会导致收益率的减少，怎么办？在笔者看来，无论是腾讯和阿里也好，还是铜板街、陆金所也罢，都有必要和传统消费类企业、零售类巨头合作，拓展用户场景，让用户能随时随地理财，随时随地消费。

总的来说，未来移动理财必然会成为投资者竞相追捧的香饽饽，微众银行和蚂蚁聚宝的PK只不过是一个开始而已，真正的好戏还在后面。