用市场手段倒逼银行改革

4月17日，李克强总理前往国家开发银行、中国工商银行考察，并在工商银行主持召开了一场座谈会(4月18日 中国政府网)。

总理在两家银行和座谈会上讲话在社会引起较大反响。这是继总理赴东三省调研老工业基地升级转型后，又一次重要的调研活动。总理选择召开一个由主要金融机构负责人参加的座谈会，并不是空穴来风。

说起来，既是新要求，又是老话题。金融支持实体经济，特别是大型银行支持中小微企业仍然不能令人满意;银行除了正常的利息收入外，五花八门的收费种类仍然繁多，企业等各种经济主体与银行打交道的成本仍旧居高不下。融资难、融资贵这两大问题仍很突出。

如何处理好金融与实体经济的关系问题，在中国经济下行压力持续增大情况下，任何时候都没有现在显得异常重要。笔者认为，这是李克强总理考察两家银行并召开金融座谈会的重要原因和目的。

总理对金融与实体经济的理解非常深刻和到位。实体经济是肌体，金融是血液，但光有肌体，没有血液，经济活不了。实体经济垮了金融怎么支撑?企业融资成本下不来，将会严重影响就业、创业，金融企业最后也会受到冲击。

“融资难”、“融资贵”的问题喊了很多年了，最近几年呼声尤其高。但似乎融资越来越难、越来越贵。有关部门汇报贷款利率普遍在6%以上，现实中要高很多，如果加上附在贷款上的各种收费成本不会低于10%。总理说：“各方面调查的数据表明，企业利润目前平均只有5%，扣除财务费用之后不就成负增长的了吗?”

需要思考的深刻问题是，为何“融资难”、“融资贵”的问题10多年，这几年呼声更高、出台的办法更多、下发的文件不少、召开无数专题会议，但效果却不好，甚至可以说没有效果?根本原因何在?

现在看来，没有釜底抽薪的措施，只是泛泛地开会讲讲、口头要求要求、制定个纸质办法措施文件下发下去，是绝对解决不了问题的。十多年来，金融监管部门、大型银行对解决企业融资难融资贵的各种会议措施等已经有了疲劳症和抗药性。你急我不急，你有政策我有对策。你要求解决融资难融资贵，我就给你端出贷款支持中小企业快于其他贷款的数据，给你提供取缔和减少多少收费项目的数据等，反正你要啥、你要求啥，我都有。

当然，这似乎带有一定的普遍性。当前国家出台的旨在包括取缔和下放审批权、减税降费等构建市场经济机制，激活市场主体的措施非常之多，但与此同时落实难度很大，许多都停留在文件中和纸面上。这背后反映的一个重要问题是，让既得利益者割舍自己的利益，让本来就是为自己利益而制定的审批权等政策，还让他来取缔和改革，难度可想而知。让银行从自己身上割肉给实体经济，十多年解决不了融资难融资贵问题就很正常了。怎么办?

李克强总理说：“金融业要进一步发展，还是要靠改革。”如何改呢?笔者认为，构建充分竞争的金融市场格局，改革目前金融特别是银行竞争不充分、市场在金融资源配置上没有充分发挥作用的传统金融体制是当务之急。依靠构建充分竞争的市场机制和手段去倒逼银行改革，解决融资难融资贵的问题。这是釜底抽薪的治本之策。

目前，起码要在两个方面加快推进。一是民间资本设立银行的步伐应该加快，准入门槛应该降低甚至放开。民间资本设立银行的最大顾虑是风险问题。毕竟银行是面向大众吸收存款资金的。银行业最大的负债就是存款。一旦破产倒闭，将会对大众存款人带来风险。现在存款保险制度正式实施了，彻底解决了银行最大的负债——存款人存款风险的兜底问题。民间资本设立银行就完全没有必要瞻前顾后、缩头缩脑、过度小心了。

有存款保险制度的保驾护航，民间资本设立银行规模数量要扩大，覆盖的区域行业都要快速扩展。中小微企业融资难、金融资源配置不公、实体经济金融服务不足等问题，都急需成立服务定位多层次的众多中小微银行等金融机构去破解。温州民商银行收费只有一项，如果民营银行数量迅速扩大，对传统大型银行就会形成一种倒逼机制，其不降费都不行。时不我待啊!李克强总理说，我在今年《政府工作报告》中说，要推动具备条件的民间资本依法发起设立中小银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额。有关部门要加大指导力度，在成熟的基础上，能批就批，要给社会一个积极信号。

二是要大力推进互联网金融的发展。李克强总理在座谈会上要求，积极发展“互联网 金融”等新业态。发源于市场、民营资本、带有草根性质的互联网金融的蓬勃发展，已经起到了倒逼传统银行改革、解决融资难融资贵的问题，特别是正在倒逼银行降低金融交易成本。比如：支付宝等网络第三方支付的蓬勃发展，其良好的客户体验和转账结算支付几乎是免费午餐模式，已经使得传统银行银行卡等高收费支付转账结算业务大幅度下滑，正在平抑整个经济金融交易价格过高的现象。

实体经济融资难融资贵，从金融银行来讲主要问题是竞争不充分，其原因在于大型银行相对垄断金融资源和市场，金融准入门槛过高，竞争主体太少，民间资本设立银行审批太难。放开民间资本办银行门槛，大力发展互联网金融，将会产生鲶鱼效应，搅动金融业这潭死水，在充分激烈竞争格局下，实体经济融资难融资贵必将迎刃而解。完全不必像这十多年来苦口婆心、苦苦紧逼银行支持实体经济、降低收费。

总之，通过彻底放开民资办银行，大力支持互联网金融新业态发展，是通过利用市场机制手段倒逼传统银行改革，解决实体经济融资难融资贵顽症的治本之策。