如何使民营银行成为搅局的“鲶鱼”？

中国银监会主席尚福林近日表示，银监会已正式批准三家民营银行的筹建申请，它们分别是腾讯、百业源、立业为主发起人的深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人的温州民商银行；华北、麦购为主发起人的天津金城银行。

前海微众注册资本30亿元人民币，主要股东为腾讯、百业源投资和立业集团，分别持股30%、20%和20%。正泰集团副总裁徐志武说，温州民商银行的股东全部是温州本土发展起来的民营企业。其中，正泰作为主发起人，将向银监会提出申请的股权比例是29%。据天津金城银行筹备组介绍，天津金城银行定位于“公存公贷”，即只对法人不对个人。

千呼万唤，民营银行终于打破坚冰，破茧而出了。有学者惊呼：也许再过上几个月，人们就会拿到民营银行的信用卡，买到民营银行的金融产品，也可以从民营银行得到贷款。过去的“影子”，终于化为现实，人们又多了一条投资、融资的道路。

而业内专家则认为，民营银行即使成立，也尚不到成为搅局“鲶鱼”的效应，民营银行从尝试到全面发展或将有许多工作要做。一是构建民营银行的准入制度和退出制度；二是要制度统一规范的民营银行监管制度；三是要建立存款保险制度。而这些工作目前正在建设之中，要说民营银行对国有银行形成“威胁”还为时尚早。

笔者认为，以上这些制度的建设只是时间问题，如果监管部门加快步伐预计今年底，明年初便可基本成型。随后民营银行将会由几个试点逐步向全国辅开。但问题是民营银行在成立后如何才能有效的服务于经济，在与国有银行竞争时产生“鲶鱼”效应，对国有银行真正形成威胁呢？

首先，民营银行要抛弃国有银行的弊病，赢得民众的好感。现在的银行，特别是国有银行，窗口众多但开启得少，收费庞杂但服务得少，办点事情，需要动辄好几个工作日，各种占顾客便宜的霸王条款层出不穷。这样的做法长期为人诟病，严重阻碍经济生活，银监会也多次整改，但不见好转。

而民营银行要想成为搅局者，就必须放下姿态更加亲民，充分与国有银行展开业务上的竞争，以吸引广大顾客。民营银行要谋生路、求发展，则应该在这方面成为表率，什么叫顾客至上、宾至如归，要做出个样子来，亲和力上要领先，亲和力也就是竞争力、生产力。

再者，民营银行要发挥自己的优势，不断的进行金融创新。希望民营银行能设计出足够吸引力的金融产品来，降低投资门槛，并且愿意和投资者分享投资的红利。一方面，要尽量让存贷利差变得合理，让各方都获得利益；另一方面，也应该多利用互联网，进行电子金融的尝试。灵活敏锐，应该是民营银行的优势，也是吸引客户最为重要的手段。

再次，民营银行应该弥补国有银行业务方面的短板。长期以来，大型国有银行服务于国企、央企、地方融资平台，中小银行主要服务于大型民营企业、房地产类贷款。而民营银行主要使命，是为中小企业以及个人提供资金、贷款，搞活经济。解决中小微企业融资难、融资贵将是民营银行重点发展的方向。试想如果让民营银行与国有银行去争抢大型项目投资贷款，那也不现实。

最后，当存款保险制度推出之后，民营银行便可开始吸储，而对于民营银行来说，提供相对较高的收益率，才能与国有银行在揽储方面相抗衡。同时民营银行还应在运作透明、投资什么项目，钱贷给哪些企业，在决策上有监督和审核，向社会投资者做出明确的说明。银行自身要明白，投资理财人（或储户）也要知道，高风险与高收益是并存的。

民营银行如何才能成为搅局的“鲶鱼”？就是希望民营银行和国有银行相比，在资金运作上更加透明，并且带来强大的创新的活力，同时要克服国有银行在服务方面存在的诸多弊端，从而更好的服务于实体经济、广大储户。唯有这样的民营银行才能真正对国有银行构成真正的威胁，才能逼使国有银行弊旧革新，否则仅是成立几家民营银行，难以对国有银行真正形成“鲶鱼”效应。