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一文了解健康保险三大发展趋势 生态、平台、监管将成重点

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20 江望月 • 2018-09-21 08:53:39  来源:前瞻产业研究院 E3382G0

2015-2017年,我国医疗基金实现收入增速略高于支出增速,但仍没有完全消除基金赤字隐患。因此,在进一步加强医疗保险基金有效管理的同时,也应加速发展商业健康险,通过参保自由、市场化、多样化、多层次的商业健康险为社会医疗保障体系减压,同时也为人民生活提供保障。

图表1:2010-2017年我国医疗保险基金收支情况(单位:亿元)

尽管健康险的重要性日益突出,不过在2017年健康险业务原保费收入经历过山车之后,准确把握健康险业务发展趋势成为健康险行业进一步发展的重点。

结合社会及健康险客户需求分析、生态现状分析和经营痛点总结,未来健康险的发展趋势可以用三个词概括:聚焦客户、专业运营、紧跟监管。

构建生态闭环

健康险是一种为人们提供健康保障的保险,目前市场上的健康保险有疾病保险、医疗保险、护理保险和收入保障保险。随着人民对美好生活日益增长的需求和医疗改革的深入,国内健康险市场迎来消费升级的重大机遇。

目前来看,国内各大保险公司在健康险业务的重心主要集中于投保人的身体健康的保障上,尚未搭建健康险生态服务结构。

健康险购买通常是一种家庭行为,无论是为家人投保还是把保单共享给家人。因此闭环应以家庭为服务单位,以家庭成员为中心,提供从经济补偿到医疗健康管理的全面服务,从根本上保障家庭成员的健康风险。在服务生命周期的各个环节,精准洞察需求、充分互动、建立能力,才能为客户提供有价值的服务。

图表2:以客户为中心、家庭为单位的健康险生态闭环

打造专业平台

2018年7月,中国保险行业协会发布2018年中国商业健康保险报告。报告显示我国经营健康保险的公司共有149家,包括6家专业健康险公司、75家人身险及养老险公司,和68家财产险公司,在售产品共有4283款。

虽然我国健康险总体规模不断扩大,不过报告也对我国健康险行业存在的问题做出了分析。其中众多保险企业均存在“重事后理赔,轻事前预防”的问题,对事前的预防保健、健康教育和健康管理重视不够。尽管有险企对新型的管理式医疗产品、长期护理产品开发兴趣大,但实施条件不足、观望多、实践少。

随着健康险市场的进一步发展,结国外成熟的健康险市场情况,我国健康险经营将会脱离传统产/寿险业务模式,向生态化、专业化、智能化经营转变。具体到险企的具体经营方面,就是各大健康险平台需要内外兼修,同时具备对外“医保药健”生态联动的能力和对内高效运作能力。在客户洞察、产品研发、渠道管控、运营设计、风险控制方面都需要做到专业化。同时,打通内外的客户健康数据平台将助力健康险向智能化经营发展。

图表3:健康险平台

紧跟政府监管

2018年3月,十三届全国人大一次会议表决通过了关于国务院机构改革方案的决定,组建中华人民共和国国家医疗保障局。医疗保障局的设立,将支付方与服务方的权力归口统一化,由此可见政府做强医保的决心。基于国情现状,保险公司凭自身力量深入服务方的难度大,因此,必须依靠政府力量,积极配合政府各部门,深度参与医保业务和医药改革。

我国的医保广覆盖,且地区差异大,商业保险公司可与各地医保合作,为医保节省开支、规范管理,同时商业保险也可实现合理控费。除此之外,目前部分地区的医保卡个人账户余额可用于购买商业健康险,这已成为未来医保与商保有机结合、互利共赢的重要尝试。我国的公立医院是公益性质的,社会资本吸纳受限,医院及医生积极性低,收入结构待优化。这一现实情况为保险公司提供了机会,商业保险公司可积极与公立医院合作,从部分疾病出发,通过疗效及费用管理,在保证医疗服务质量的同时,实现医疗成本控制,帮助公立医院完善收入结构。

图表4:商业保险公司参与医保、医疗改革有利影响

商业健康险与政府医保因地制宜地有机结合,是实现互利共赢的关键;积极配合政府各部门参与医疗体系改革是深入服务方的重要切入点中国的医疗支付方和服务方都是公立体系为主,私立体系为辅。

以上数据及分析均来自于前瞻产业研究院发布的《2018-2023年中国健康保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

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