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监管政策助推第三方支付规范化发展 移动化虚拟化成未来趋势

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20 穆晓菲 • 2018-06-26 10:07:52  来源:前瞻产业研究院 E3187G0

 第三方支付是在互联网发展新时期,信任程度不断提升及技术推动发展的一种新型的支付方式,是指具备一定实力和信誉保障的独立机构,采用与各大银行签约的方式,通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。在第三方支付便捷性、安全性及实时性等优势的不断影响下,第三方支付业务得到了快速发展,但是在发展过程中也频频出现违规操作等金融乱象,在我国一系列政策的保障下,未来第三方支付将逐渐向着规范化、普及化的方向转变。

第三方支付历程明晰,监管政策助推规范化发展

第三方支付最早源于美国的独立销售组织制度阶段,而我国第三方支付的发展总体受益于网银发展促进、互联网浪潮推动和移动互联网浪潮酝酿变革的影响下逐渐成为现代金融支付的重要手段之一。

从第三方支付的重要发展事项分析,1999年我国第三方支付企业就已经诞生,经过几年的酝酿2013和2014年现阶段最具影响力的支付宝余额宝和微信红包业务上线,而移动通信业务的发展和智能手机硬件的支持促进了2015年移动支付的爆发式增长。

图表1:第三方支付发展重要事项分析

第三方支付1

资料来源:前瞻产业研究院整理

而随着第三方支付的快速发展,国家相关部门也在积极出台配套政策。加强对第三方支付金融业务的监管。2017年第三方支付的政策规范频出,根据不同阶段发展的不同特征,相继完善了第三方支付的安全性。而2017年12月出台的《条码支付业务规范(试行)》,政策的出台对以余额宝和微信为代表的条码支付起到了明确的规范作用。其明确了条码支付验证要素及支付限额。在政策的约束下,第三支付将会逐渐向着有序、规范、安全的方向发展,助推我国金融业务的发展。

图表2:第三方支付监管主要政策

第三方支付2

资料来源:前瞻产业研究院整理

第三方支付认可度提升,支付转账规模提升快

经过近几年的积累,我国第三方支付市场快速发展且逐渐成熟。而我国第三方支付市场的快速增长,一方面得益于用户支付习惯的养成,另一方面也受益于通信网络及智能手机等硬件条件的支持。2013年以前,中国第三方支付的增速主要由以淘宝为代表的电商引领。2014年余额宝及微信红包等出现后,使得第三方支付成位金融业的新的增长点。

2011-2016年我国PC端和移动端的第三方支付交易规模都在不断扩大。且2015年开始,移动端第三方支付业务超越PC端支付交易规模,成位第三方支付的重要手段。至2016年我国PC端第三方支付交易规模为19.9万亿元,较上年同比增加67.23%,相比于PC端支付规模的增加,移动端第三方支付交易规模增幅较大,2016年移动端第三方支付规模达到58.8万亿元,较上年实现了381.97%的增长。

据前瞻产业研究院发布的《2018-2023年中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》报告中测算显示,至2017年我国PC端第三方支付和移动端第三方支付的规模将分别为26万亿元和98.7万亿元。随着移动端支付规模增速高于PC端增速的发展以及用户支付习惯向移动端迁移,未来第三方支付将迈向移动支付时代。

图表3:2011-2017年互联网移动、第三方支付交易规模及增速(单位:万亿元,%)

第三方支付3 

资料来源:前瞻产业研究院整理

就第三方支付及银行卡转账规模的增长情况进行比较,可见2012-2016年,第三方支付转账增速远高于银行卡转账的增速,但是受多年来我国消费者对银行处理金融业务信任程度的影响,银行卡转账规模转账依然领先。相比于不同的服务群体及业务情况,银行卡转账在2016年笔均金额为1.1万元,多用于对公业务及个人大额支付场景,而第三方支付转账在个人小额支付和生活场景中更具优势。第三方转账凭借其便捷性、灵活性及时效性等优势,逐渐在个人转账业务上获得认可。2016年第三方支付转账规模达到37.7万亿元,测算其2017年的转账规模将达到77.6万亿元。未来第三方支付转账在个人转账业务上有逐步替代银行卡转账的发展趋势。

图表4:2012-2017年第三方支付转账规模及增速变动(单位:万亿元,%)

第三方支付4 

资料来源:前瞻产业研究院整理

第三方支付未可替代,移动化虚拟化成未来趋势

第三方支付转账内部呈现出移动化、虚拟账户转账化两大结构分化特征:2012年互联网支付转账在第三方支付转账中占据主导地位,从2014年开始移动支付转账替代互联网支付转账成为增长的主力。

而随着移动设备的普及和第三方支付机构对移动支付方面消耗的人力及资本等推动下。第三方移动支付已经得到深化发展,但是未来在虚拟转账便利、安全性等优势的不断显现下,第三方支付的虚拟化发展将成为未来发展的主要趋势。

图表5:第三方支付变化趋势及原因分析

第三方支付5

资料来源:前瞻产业研究院整理

以上数据及分析均来自于前瞻产业研究院《2018-2023年中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

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